ישראלים רבים זוכים מדי שנה בסכומי כסף מפתיעים שמגיעים אליהם די במקרה, מה שאומר שיש עוד הרבה שמגיע להם כסף והם כלל לא מודעים לכך. מאיפה מגיעים הכספים הללו ובאלו דרכים ניתן להציל את הכסף האבוד שלכם?
מאת: מערכת רכסים | 10.12.2020
תמונה: Unsplash
כ' ומשפחתה גילו רק באחרונה ולגמרי במקרה, כי מגיעים להם מאות אלפי שקלים מקופת גמל של אימה, שהלכה לעולמה, כך לפי מגזין דה מרקר (ג'ניה וולינסקי 2.12.20) שחשף את המקרה. כ' מספרת כי החברה שניהלה את קופת הגמל של אימה לא התאמצה לאתר את הזכאים לכסף: "בסמוך לאחר שאימי נפטרה ב–2016, אני והאחים שלי קיבלנו הודעה על כך שהייתה קופת גמל על שמה ושאנחנו בתור היורשים שלה מוזמנים לפנות לחברה. הם שלחו לנו על כך הודעה אחת וזהו. התמהמהתי עם זה עד כה, ורק באחרונה פניתי אליהם כדי לקבל את חלקי. בשיחה עם נציגה של הקופה, אחרי שמסרתי את הפרטים של אימי, היא שאלה 'איזו מהן?', וכך גיליתי שהייתה לאימי קופת גמל נוספת באותו גוף. על הקופה הזאת לא קיבלנו כל הודעה", כך סיפרה כ' לדה מרקר.
סיפורה של כ' אינו יוצא דופן, ובטח שאינו היחיד, שבמרכזו כספים של קופות חסכון כאלו ואחרות שנשכחו ו/או שהיו שייכים למוטבים שהלכו לעולמם. בקופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה צבורים עשרות מיליארדי שקלים ללא דורש. על פי מגזין דה מרקר, לפי הסקירה האחרונה שפרסמה בעניין רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, נכון ל–2016 נוהלו בגופי החיסכון הפנסיוני 1.5 מיליון חשבונות, שבהם צבורים 23 מיליארד שקל המוגדרים כספים שהקשר עם בעליהם נותק, או שבעליהם מתו והכספים שייכים למוטבים שטרם משכו את כספם.15.2 מיליארד שקל מנוהלים בחשבונות שהקשר עם בעליהם נותק, ו–7.7 מיליארד שקל שייכים למוטבים בחשבונות של עמיתים שמתו. לא פורסמה סקירה עדכנית יותר מאז, וניתן להניח שהמספר רק הולך וגדל, בפרט של סך הכספים שמגיעים ליורשי עמיתים שמתו.
יש גם פוליסות אבודות
והנה לכם מקרה אחר, של משפחת ב' מצפון הארץ, שילדתם בת ה-9 שברה את שתי הידיים בנפילה. רק אחרי שנה וחצי מיום המקרה, בעקבות שיחה מקרית עם חבר ששאל "נו.. והפעלתם את הביטוח?" חשבה אם המשפחה כי כדאי לה לבדוק אם אכן יש ברשותם פוליסה שמכסה מקרים כאלה. הפלא ופלא, האם גילתה פוליסת תאונות אישיות משפחתית, המכסה גם את הילדה ומקרים של שבר ביד. האם הגישה תביעה רטרואקטיבית לחברת הביטוח וזו העניקה לה, אחרי הגשת המסמכים הרלוונטיים המוכיחים את המקרה, לא פחות מ-14 אלף ₪ (7 אלף ₪ על כל יד).
זו דוגמה לכך שלא רק בעולם החסכונות והפיננסים אפשר למצוא תופעה של כסף אבוד.. גם בעולם הביטוח קיימת תופעה דומה – פוליסות קיימות שהמבוטח כלל לא מכיר או מודע להן. במקרים רבים ישנו גם כפל ביטוחים – ביטוחים זהים בשתי קופות שונות. המבוטח, ברוב המקרים, כלל אינו מודע לכך שהוא מבוטח פעמיים על אותו עניין.
איך מגלים כספים וביטוחים אבודים?
במקום לחכות ליד המקרה, או לשיחה מקרית עם חבר או נציג, בכדי לגלות שיש לכם כספים או ביטוחים שלא ידעתם על קיומם, יש לכל אזרח במדינה כמה דרכים לגלות אלו חסכונות ואלו ביטוחים יש ברשותו. הנה שלושת הכלים המשמעותיים ביותר בשבילכם:
1. הר הכסף / הר הביטוח
מתוך אתר משרד האוצר: הסטטיסטיקה מוכיחה שלרוב אזרחי ישראל יש כסף אבוד בסכום כלשהו. הדבר תקף במיוחד לאזרחים שעבדו במספר עבודות בימי חייהם, ו/או אזרחים אשר קרוב משפחה שלהם נפטר והותיר אחריו חסכונות. ישנן מספר שאלות מנחות שכל אחד מאיתנו יכול לשאול את עצמו והדבר יתרום להבנה האם קיים כסף אבוד השייך לנו:
1. האם עבדתם במספר עבודות מסודרות במהלך חייכם?
2. האם החלפתם חשבון בנק בשלב כלשהו בחיים?
3. האם יש לכם קרוב משפחה שנפטר ולא בדקתם עד היום מה היו החסכונות הפנסיונים שלו?
4. האם עשיתם בעבר ביטוח כלשהו דרך מקום עבודתכם במקביל לביטוח שעשיתם באופן ישיר?
5. האם אתם מודעים לדמי הניהול שגובים מכם עבור ניהול קרן הפנסיה לה אתם מודעים?
איתור כספים אבודים – כיצד זה מתבצע?
כדי לבצע איתור כספים אבודים בצורה יסודית, הדבר מצריך תהליך של מספר שלבים, כל אחד מהשלבים חשוב להצלחת האיתור:
1. פניה ממוחשבת - השלב הראשון באיתור כספים אבודים הוא פניה ממוחשבת ויסודית לכל חברות ההשקעות וחברות הביטוח. פניה זו מתבצעת ע"י הר הכסף, מנוע איתור כספים אבודים של משרד האוצר.
2. פניה אישית - השלב השני באיתור כספים אבודים הוא פניה אישית ויסודית לכל חברות ההשקעות וחברות הביטוח כדי לוודא ששום כסף אבוד לא התפספס באיתור הבסיסי.
3. בדיקה יסודית של התיק הפנסיוני - השלב השלישי באיתור כספים אבודים הוא בדיקה יסודית של התיק הפנסיוני ע"י מומחים. בדיקה זו מוודאת שלא גובים מכם דמי ניהול גבוהים ושמטפלים בתיק הפנסיוני שלכם כראוי.
4. בדיקה יסודית של התיק הביטוחי - השלב הרביעי באיתור כספים אבודים הוא בדיקה יסודית של התיק הביטוחי שאותר במטרה לזהות אי סדר, סכומים מופקעים שהאזרח משלם עבור מוצרי הביטוח השונים והימנעות מכפל ביטוחי.
2. המסלקה הפנסיונית
מתוך אתר המסלקה הפנסיונית: המסלקה הפנסיונית, הפועלת מתוקף יוזמה של משרד האוצר ובפיקוחו, מציעה פלטפורמה דיגיטלית היוצרת שדרוג משמעותי בשוק החיסכון הפנסיוני. באמצעות המסלקה הפנסיונית יכול כל אזרח במדינת ישראל לקבל תמונת מצב מלאה ועדכנית על החסכונות הפנסיונים הצבורים לזכותו. המסלקה מיועדת להעברת מידע מכלל גופי הביטוח, הפנסיה והגמל לציבור החוסכים ולקהל סוכני הביטוח והיועצים הפנסיונים.
המסלקה מרכזת מידע מכ-100 חברות ביטוח ובתי השקעות בהיקף של כ-1.4 טריליון ש"ח ועד היום עשו בו שימוש יותר מ-600 אלף חוסכים. המסלקה מאפשרת לסוכני ביטוח ולעובדים המפרישים כספים לביטוח חיים, ביטוח נכות, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל וקרן השתלמות לקבל את המידע על כל חסכונותיהם ובכלל זה סכומי הצבירה, גובה דמי הניהול, כיסויים ביטוחיים, תשואות ועוד.
בעתיד, תאפשר המסלקה הפנסיונית גם ביצוע פעולות במוצרים הפנסיונים וניוד כספים. המסלקה מציעה ממשק מאובטח וידידותי למשתמש אשר נועד להגביר את התחרותיות והשקיפות בשוק החיסכון הפנסיוני ולהפוך את המידע על החסכונות הפנסיונים לנגישים מתמיד.
החל מ-2015 מפעילה המסלקה "ממשק מעסיקים" באמצעותו יכולים מעסיקים לדווח את ההפרשות לפנסיה של עובדיהם ואף להעביר כספים אל חשבונות הפנסיה של העובדים.
קבלת מידע על ידי המבוטח נעשית באמצעות רישום למסלקה הפנסיונית באתר האינטרנט של החברה וקבלת קוד אימות, שבאמצעותו ניתן להגיש בקשה לקבלת מידע על החסכונות. הבקשה מועברת באופן ממוכן ומיידי לכל חברות הביטוח, הפנסיה והגמל, ועל פי תקנות משרד האוצר על הנתונים להתקבל בטווח של עד 3 ימי עסקים. קבלת מידע על ידי סוכן או יועץ או גוף מוסדי נעשית באמצעות ייפוי כוח המתקבל מהחוסך, וכל התקשרות בינם לבין החוסך חייבת על פי התקנות להתחיל בקבלת מידע מלא אודותיו.
3. בירור תקופתי עם סוכן הביטוח שלכם
גם דרך סוכן או סוכנת הביטוח שלכם, אתם יכולים לקבל את כל המידע הדרוש לכם אודות כספים אבודים בפיקדונות שונים או לחילופין, מידע על פוליסות ביטוח נשכחות או כפל ביטוחים. פנו לסוכן הביטוח שלכם על מנת לבצע יחד איתו בדיקה מקיפה לבירור הנושא.
היתרון בפניה לסוכן, לעומת הפניה לגופים הקודמים שציינו כאן, הוא שסוכן הביטוח ידע לקדם יחד איתכם את הצעד שבא אחרי שלב הבדיקה – בהחלטה מה לעשות עם הכסף האבוד או הפוליסה הכפולה שמצאתם. הסוכן ידע לסדר לכם את התיק הביטוחי או להמליץ לכם על פוליסות פיננסיות או פנסיוניות מתאימות שיעשו טוב לכם ולכסף שלכם.
בהצלחה.
האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ פיננסי מכל סוג שהוא ומומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני ו/או פיננסי מוסמך עם רישיון.
יש לכם שאלות נוספות?
אנחנו כאן לכל דבר ועניין.
מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il
להתקשר אלינו למספר: 02-5455445
או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור תיק הביטוח והפנסיה שלכם -
