בתקופה בה הריבית במשק עולה ולצידה המדדים השונים מרקיעי שחקים, עולה גם המשכנתא שלנו וההחזר החודשי לבנקים ולחברות האשראי. איך מתמודדים עם סביבת ריבית גבוהה ואיך מקטינים את ההחזר החודשי? גייסנו למשימה את רועי נתן, מנהל מחלקת יעוץ המשכנתאות של רכסים, שהביא עמו הרבה עצות וכלים מעשיים.
מאת: מערכת רכסים | 14.09.2022
תמונה: Unsplash
נתחיל בקצת רקע כללי ומספרים שיעזרו לנו לסבר את האוזן. במהלך חמשת החודשים האחרונים הוועדה המוניטרית של בנק ישראל הקפיצה את הריבית 3 פעמים ברציפות והעמידה את ריבית הפריים על 3.5%, לאחר שנתיים בהם הריבית הייתה 1.6% בלבד (עלייה של 220% לערך). העלייה האחרונה שנקבעה בחודש אוגוסט הייתה בגובה 0.75%, והיא העלייה החדה ביותר מזה 20 שנה. התייקרות ריבית הפריים משקפת כמובן את הזינוק באינפלציה בישראל והתייקרות שאר הריביות והמדדים המרכיבים את המשכנתא. לשם הדוגמא, הלוואה לדיור בריבית קבועה לא צמודה תומחרה על ידי הבנקים בטווח ריבית של 2.5- 3.5 % בטרם העלייה, וכעת מחירם נע בין 4% עד 5.5%.
מה זה אומר על הכיס הפרטי שלנו? עבור בעלי משכנתאות והלוואות קיימות, עליית הריבית הגדילה את ההחזר החודשי בכ- 495 שקלים לפי הרכב של 500,000 אלף שקלים במסלול הפריים, ולאורך 30 שנים מדובר בתוספת של 191,000 שקלים לאורך התקופה. אגב, צפויה עוד עלייה משמעותית אחת בריבית הפריים במהלך החודשים הקרובים.
מבחינת מסלולים צמודי מדד, נרשמה עלייה שנתית של 5.2% במדד המחירים לצרכן. כלומר, על כל 100,000 שקלים הנמצאים במסלולים צמודי מדד במשכנתא שלנו, החוב שלנו גדל ב5,200 שקלים, וכמובן ההחזר החודשי עלה בהתאם.
בהתאחדות יועצי המשכנתאות פרסמו עדכון המסכם כי בהשוואה בין משכנתא ממוצעת מתחילת השנה, טרם העלאת הריבית הראשונה, למשכנתא ממוצעת היום - ישנה עלייה של 863 שקלים בהחזר החודשי, ועלייה של כ־260,000 שקלים בעלות הכוללת.
המספרים הללו לא נועדו להפחיד, אלא לייצר קריאת השכמה למי מאיתנו המחזיקים במשכנתא פעילה. בכדי לא להגיע למצב שהמשכנתא חונקת אותנו יתר על המידה, אנו נדרשים לפעולה אקטיבית ולשינויים בהלוואות כדי לייצר לנו מציאות נוחה יותר לעיכול (שבטח עדיפה על פני מציאות נוחה לעיקול...), לפחות עד יעבור זעם.
איך נכון להתמודד עם הלוואות בסביבת ריבית גבוהה?
שאלנו את רועי נתן, מנהל מחלקת יעוץ המשכנתאות של רכסים, מה אפשר לעשות כדי להקטין את ההחזר החודשי על ההלוואות: "למרות המציאות הלא פשוטה, החדשות הטובות הן שיש מה לעשות כדי להקטין הוצאות וזה אפילו די קל" מסביר רועי.
דוד רועי נתן - יועץ משכנתאות
"ההמלצה הראשונה שלי נוגעת דווקא לנוטלי משכנתא חדשה. אמנם קיים חשש מוצדק לקחת משכנתא בזמנים של ריבית גבוהה, אבל, וזה אבל גדול, אם נצא לרגע מההסתכלות הנקודתית על המצב ונחשוב בגדול על מה שקורה, נגלה שיש כאן הזדמנות שצריך לנצל. עליית הריביות בלמה את קצב מכירת הדירות בארץ ובאופן טבעי נבלמה גם עליית המחירים ויש סיכוי אף לירידת מחירים בעולם הנדל"ן, מה שלא זכור כאן שנים. תהליך כזה של אי מכירת דירות, יחד עם התייצבות המשק בתקופת פוסט קורונה, יביאו בסופו של דבר לירידת ריביות חזרה ולחידוש עליית מחירי הנדל"ן. לכן, אנחנו נמצאים כעת בנקודת זמן ייחודית, שצריך לנצל אותה בחכמה.
מי שירכוש דירה בימים אלו, יוכל לקבל עסקה במחיר טוב מאוד ביחס למה שהורגלנו בשנתיים האחרונות. החיסרון הוא כמובן הריביות היקרות שהוא ישלם היום על המשכנתא, אבל זהו חיסרון זמני, משום שבעוד שנה – שנתיים הגלגל יסתובב חזרה והריביות במשק ירדו, ואז כמובן יתאפשר לרוכש למחזר את המשכנתא שלו בקלות בריביות מוזלות. ירידת הריביות תביא איתה בוודאות עלייה חוזרת במחירי השוק, וכך רוכשי הדירה יהנו גם מעליה משמעותית בערך הנכס שרכשו בזול, וגם ממשכנתא נהדרת ומסודרת לשנים הבאות. דבר נוסף שחשוב לומר, ישנה אפשרות לבנות בחכמה תמהיל משכנתא המיועד למיחזור. על ידי שימוש נכון במסלולי המשכנתא ומיקוח מדויק על הריביות בכל מסלול, ניתן לגרום לכך שבמועד המיחזור נוכל לבצע זאת ללא קנסות, ואת זה יודעים לעשות בצורה מעולה במחלקת המשכנתאות שלנו."
מה לגבי מחזור משכנתא קיימת כיום?
"במשכנתא עם מסלולים צמודים בהחלט ראוי לשקול מחזור של המשכנתא כבר עכשיו. מי שיש לו ריבית משתלמת שקיבל בעבר על חלק מהמשכנתא, יוכל לבצע מחזור פנימי חלקי, רק של הרכיב בריבית משתנה. מעבר לכך, ישנה גם אפשרות להארכת תקופת ההחזר ללא מחזור ומי שההחזר החודשי שלו גדל באופן שמקשה עליו לשלמו, יוכל לפנות לבנק ולבקש להאריך את תקופת החזר התשלומים ובכך להקטין את התשלום החודשי".
מה לגבי הקפאת תשלומי המשכנתא?
"במקרים קיצוניים בלבד, בהם יש חשש שתשלום המשכנתא יחזור ולא יכובד על ידי הבנק, אני כן יכול להמליץ לנוטלי המשכנתאות לבקש מהבנק להקפיא את המשכנתא למשך כמה חודשים. זה בהחלט עדיף על מצב שבו היא תחזור. יחד עם זאת, חשוב להיזהר גם עם ההקפאות שכן לא מדובר בפתרון קסם. לפעמים עדיף לקחת הלוואה אחרת בעו"ש ולהשלים איתה את תשלומי המשכנתא. הסיבה לכך היא שהקפאת משכנתא מדווחת ללשכת האשראי כמו פיגור בתשלום, כלומר היא פוגעת בדירוג האשראי של לקוח וזאת רגע לפני ביצוע המחזור".
יש איזה פתרון אחר שאתה מציע לעשות?
"בהחלט כן, ישנו פתרון שלצערי לא היה מספיק מוכר עד כה והוא איחוד הלוואות. פתרון כזה מיועד להרבה אנשים בארצנו, שמלבד המשכנתא יש להם הלוואות נוספות בבנקים ובגופים חוץ בנקאיים. מיותר לציין שעליית הריביות והמדדים לא השפיעה רק על המשכנתא שלהם, אלא גם על שאר ההלוואות השונות שברשותם, בכולם ההחזרים החודשיים עלו ועלו. אם בתקופת הריביות הנמוכות ציבור הלווים הסתדר עם ריבוי ההלוואות ולא הרגיש צורך לסדר את מצבו הפיננסי, כעת התייקרות הלוואות בתוך טירוף עליות המחירים במשק הישראלי הביאו אותם לעשות סטופ, ולחשב מסלול מחדש.
הלווים האלו מגיעים אלי שאעשה להם סדר בהלוואות, וכשאנו בוחנים יחד את כלל ההלוואות שלקחו אנו מגלים ביחד אילו ריביות מופרזות הם משלמים מידי חודש, וכמה חוסר המעקב הרצוף הוא מזיק. לאחר בדיקת היתכנות וקבלת תשובה חיובית, אנו יוצאים לתהליך של איחוד הלוואות, שבסופו עושים סוף לבלאגן. אין יותר הרבה הלוואות מפוזרות בכל מיני מקומות, אין יותר ריביות שקורעות את הכיס, אין יותר החזר חודשי גבוה, מעכשיו רק סדר שמייצר הרבה שקט נפשי. אני נוהג לומר שאם יצא דבר אחד טוב מעליית הריביות, הוא התעוררות הלווים לבדוק את מצבם הפיננסי, לבחון את הלוואותיהם, ולנקוט סוף סוף בפעולה הכרחית. "
בשורה התחתונה: אנחנו ניצבים בפני תקופה לא פשוטה במשק הכלל עולמי, בצל הקורונה והמלחמה באוקראינה ועל רקע האינפלציה הגוברת. טיפול נכון של כל אחד ואחת מאיתנו במשבר הזה, יוכל לאפשר לנו להישאר עם הראש מעל המים ולצלוח את התקופה הזו בשלום. רועי נתן מנהל מחלקת יעוץ המשכנתאות של רכסים ומחלקת ביטוחי המשכנתא, ישמחו לדבר אתכם ולייעץ ולבחון את האפשרות לטיפול מתאים בהלוואותיכם.
יש לכם שאלות נוספות?
אנחנו כאן לכל דבר ועניין.
מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il
להתקשר אלינו למספר: 02-5455445
או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור תיק הביטוח והפנסיה שלכם -
Comentarios