הרפורמה החדשה של הבנקים על המשכנתא שלנו: יותר שקיפות, יותר אחידות, יותר מאותו הדבר..?

בנק ישראל הודיע על הנחיות צרכניות בנוגע לשוק המשכנתאות במטרה להגביר את השקיפות בתהליך לקיחת המשכנתא ולהפוך את האירוע הפיננסי הגדול והמשמעותי בחיינו למובן וברור יותר, לכלל הצרכנים. האם וכמה זה ישפיע עלינו? הכל תלוי בנו ובאיזו מידה נהיה צרכנים נבונים.

מאת: מערכת רכסים | 17.11.2021

תמונה: Unsplash


בצל גאות המשכנתאות ששוברת שיאים חדשים (שוק המשכנתאות צפוי לעבור השנה את רף ה-100 מיליארד שקל) בנק ישראל הודיע השבוע (14.11) על הנחיות צרכניות בנוגע לשוק המשכנתאות – תכנית הכוללת מספר צעדים שמטרתם להגביר את השקיפות בתהליך לקיחת המשכנתא ולהפוך את האירוע הפיננסי הגדול והמשמעותי הזה למובן יותר וברור יותר, לכלל הצרכנים. עיקרי התכנית כוללים:

  1. קבלת אישור עקרוני למשכנתא במבנה אחיד לכל הבנקים ובתוך מספר ימים. זאת להבדיל מהיום שבו האישור מגיע אחרי שבועיים ויותר.

  2. החובה להציע 3 מסלולים אחידים – נוסף על ההצעות של הבנקים, בנק ישראל יציע בעצמו, שלושה סלים אחידים שההרכב שלהם יקבע על ידו. הסעיף הזה נועד להקל על תהליך הבחירה וההשוואה בין ההצעות השונות. מסלולי ברירת המחדל שהבנקים יחויבו להציג הם: 100% ריבית קבועה לא צמודה. 1/3 קבועה לא צמודה, 1/3 צמודה משתנה ו-1/3 צמודה לריבית הפריים. 1/2 קבועה לא צמודה ו-1/2 צמודה לריבית הפריים.

  3. נוסף לאלה, כל בנק רשאי להגיש ללקוח הצעות משלו לבחירה. נוסף על כך, הבנקים יחויבו גם לספק ללקוחות מחשבון סימולציות שמאפשר להבין את מלוא הסכום להחזר. עוד בתחום השקיפות והנגישות – במסגרת הרפורמה יחויבו הבנקים לאפשר הגשה של המסמכים באופן מקוון, כמו גם קבלת האישור העקרוני, זאת בניגוד למצב הנוכחי בו רבים נדרשים להגיע לסניף הבנק ולעיתים אף לסניפים ייעודיים למשכנתא, חלקם נמצאים רחוק ממקום מגוריהם.

לפי ההערכות, הרפורמה צפויה להיכנס לתוקף באופן מלא לקראת אמצע 2022 ועוד צפויים להיכנס בה שינויים נוספים. איך וכמה היא צפויה להשפיע עלינו?



מהפיכה ברמה תפישתית

נראה שהבשורה המשמעותית ביותר של הרפורמה החדשה היא ברצון שלה להפוך את כל התהליך הזה לפשוט יותר והאנשים שעומדים מאחוריה, מרבים לשבח אותה. כך למשל אמר נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון: "משכנתא היא ההתחייבות הפיננסית הגדולה ביותר בחייהם של מרבית משקי הבית, אך כיום נוטלי המשכנתאות מתקשים בהבנת ההצעות ובהשוואה ביניהן ללא ידע פיננסי עמוק. שורת הצעדים שאנו מקדמים נועדה להעניק כוח רב יותר ללקוחות ולהקל עליהם לקבל באופן מושכל את אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות עבורם, ואף לסייע להתנהלותו הכלכלית של משק הבית בהווה ובעתיד". (מתוך Ynet דן רבן 14.11)


על פי המפקח על הבנקים, יאיר אבידן: "רכישת דירה היא העסקה הכלכלית החשובה ביותר של משק בית. צעדים אלו יעודדו את הלקוחות לבצע סקר שוק לפני קבלת משכנתא, שכן יהיה קל יותר להשוות בין ההצעות השונות, והם יגבירו את השליטה מצד הלקוחות על תנאי המשכנתא, לרבות היכולת שלהם לעמוד בהתחייבויותיהם. אני מזמין את הציבור לעשות שימוש בכלים שהעמדנו לרשותו ולבצע השוואה בין ההצעות של הבנקים השונים, שתביא לשיפור בתנאי המשכנתא".


מהתאחדות יועצי המשכנתאות נמסר כי: "הרפורמה החדשה של בנק ישראל היא המשמעותית ביותר שהייתה עד היום בשוק המשכנתאות, והיא הולכת לשנות באופן מהותי את השקיפות ללקוח, ולהגביר את התחרות באופן אמיתי ונכון. השילוב של אחידות בשמות המסלולים, יכולת השוואה נוחה וקיצור זמני התגובה של הבנקים יביא לשקיפות ולתחרות אמיתית".


עוד הסבירו שם כי "החלק המשמעותי ביותר לדעתנו נוגע דווקא לחיוב של הבנקים להציג ללקוחות את העלות הכוללת של המשכנתא, על בסיס תחזיות הריבית והאינפלציה העתידיות. חלק זה של הרפורמה הינו מהפכני ברמה התפישתית, ולמעשה מעגן בצורה חזקה ביותר נורמות אתיות ומקצועיות. משכנתא זו ההחלטה הכלכלית הגדולה ביותר שרוב משקי הבית יקחו בחייהם. זו לא חבילת סלולר. התמהיל שמציע הפיקוח נוח להשוואה ויוצר נקודת ייחוס ראשונית, אבל יש צורך להתאים את השנים, ההחזר החודשי ואופי ההלוואה, ולזה נועד התמהיל הרביעי שייבנה ללקוח בייעוץ מקצועי. הכלים הללו יאפשרו להגביר תחרות וייטיבו עם הלקוחות בסופו של יום". (מתוך הארץ מיכאל רוכוורגר וג'ניה וולינסקי 14.11).


אך האם פשוט יותר, מובן יותר, שקוף יותר ואפילו תחרותי יותר הם ארובה לחסכון שלנו במשכנתא? לא ולא. מכאן ועד חסכון הדרך ארוכה והיא עוברת, תאמינו או לא, דרך האחריות האישית שנגלה בעת לקיחת המשכנתא.



בשורה תחתונה: אין תחליף לצרכנות נבונה

לצד הרפורמה, מהפכנית ככל שתהיה, עלינו לזכור כי האחריות בסופו של דבר לבחירת המשכנתא הטובה ביותר מוטלת עלינו, הצרכנים. ככל שנבין יותר את ההצעות שמולנו, נדע להשוות ביניהם בהקשר האישי שלנו. גם הצעה אחידה יכולה להתאים לאחד אבל לא להתאים לאחר. החוכמה היא לתכנן ולדעת מהו תמהיל המשכנתא הכלכלי ביותר עבורנו ואלו הצעות מתאימות לצרכים שלנו גם בראייה עתידית, בהתחשב בצפי השתכרות, הוצאות משפחתיות ועוד.

הנה שלושה כלים שימושיים לצרכנות דיגיטלית נבונה, שנכונה לכל החלטה פיננסית ועל אחת כמה וכמה למשכנתא חדשה:


  • השוואה: היו צרכנים נבונים – השוו בין ההצעות השונות (תנאים ומחירים), היו מעורבים בפרטי ההלוואה שאתם מבקשים וודאו שהוא מותאם לצרכיכם. מומלץ לקבל 5 הצעות שונות לפני שמקבלים החלטה.

  • ייעוץ אובייקטיבי: מומלץ לקבל ייעוץ מקצועי מיועץ אובייקטיבי שאינו מייצג אף בנק.

  • כלים דיגיטלים: אולי בעתיד הקרוב ההנגשה הדיגיטלית של הבנקים תהיה אחידה, אך כיום כדאי לקחת בחשבון גם את החדשנות הדיגיטלית והנגשת השימוש בכלים דיגיטליים. שיהיה נוח ונגיש בבקשה ונוח גם בתפעול השוטף. שתמיד תהיו עם היד על הדופק, גם אחרי 20 שנה.


בהצלחה!












האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ פיננסי מכל סוג שהוא ומומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני ו/או פיננסי מוסמך עם רישיון.

יש לכם שאלות נוספות?

אנחנו כאן לכל דבר ועניין.


מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il

להתקשר אלינו למספר: 02-5455445

או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור תיק הביטוח והפנסיה שלכם -