עובר ושב עוד מעט: על הרפורמה הצרכנית הגדולה של הבנקים בעשור האחרון

שבוע עבר מאז הכריז בנק ישראל שניתן לעבור מבנק לבנק בקליק. מה כולל המהלך? מהן ההשלכות שלו על הציבור ועל הבנקים? ואיך נראה השבוע הראשון לרפורמה? 


מאת: מערכת רכסים | 30.09.2021

תמונה: Unsplash


החל מלפני שבוע (23.9) ולראשונה מאז קום המדינה, יכולים אזרחי ישראל לעבור מבנק לבנק תוך שבעה ימי עבודה, כאשר הבנק החדש, זה שאליו בחרתם לעבור, אמור לטפל בכל הצדדים הטכניים של המעבר, ללא עלות. על ניצני המהפכה חתום מי שיזם בזמנו את רפורמת הסלולר – שר האוצר לשעבר משה כחלון. אלא שרפורמת הבנקים לקחה קצת יותר זמן להבשיל ואחרי כ-5 שנים של הכנות, המהלך סופסוף ראה אור השבוע.


מה אומרת הרפורמה? שכל אחד ואחת יכולים לעבור מבנק לבנק בלחיצת כפתור, באופן מקוון, בלי בירוקרטיה ואישורים מיוחדים, תוך 7 ימי עסקים, ללא עלות, בעוד הבנק החדש מתחייב לקבל את הטיפול בכל הקשור להתחייבויות שלנו ולטפל בהם. קיבלתם הצעת שימור טובה מהבנק הנוכחי שלכם? תוכלו לבטל את הבקשה עד 6 ימים מיום הבקשה, והמעבר יבוטל.


מה עובר איתנו לבנק החדש? האם גם הלוואות? משכנתאות? פיקדונות? ובכן – כן ולא. נכון להיום, מה שעובר איתנו מיידית לבנק החדש הם יתרת הזכות או החובה שלנו, הוראות קבע וכרטיסי אשראי. לגבי משכנתאות והלוואות, הבנק המקבל יבחן כל מקרה לגופו בהתאם ליכולת ההחזר של הלווה. על סמך הבדיקה יחליט אם הוא יכול לעמוד בתנאי ההלוואה שניתנה במקור.


לכאורה מדובר במהפכה של ממש. לקוחות הבנקים, האזרחים, יכולים לעשות שופינג בין הבנקים ולהוביל להורדה של מחירי עמלות וריביות. בפועל, לא ברור מה עתיד לקרות. בנקים אינם חברות סלולר והטענה כי "כל הבנקים אותו הדבר" עלולה להסתבר כנכונה, גם בהקשר של הרפורמה החדשה.


ג'ניה וולינסקי (דה מרקר 22.9)מציינת כי רפורמה דומה שהוחלה לפני כמה שנים בבריטניה, לא הגדילה משמעותית את שיעור המעבר בין בנקים. ואולם בדומה לבריטניה, הציפייה היא שהסרת החסמים הביורוקרטיים תגביר את יכולת המיקוח של הלקוחות ותביא בהדרגה לשיפור השירות בבנקים. לפני הרפורמה, נתקלו לקוחות שביקשו לעבור בנק בחסמים בירוקרטיים — שכללו, בין היתר, צורך בהחלפת צ'קים שניתנו אך טרם נפרעו, ותשלום עמלת פירעון מוקדם אם נותרו תשלומים בכרטיס האשראי הבנקאי הישן. נכון להיום, גם החסמים האלה הוסרו.


אז למה בכל זאת כן לעבור בנק? מסקר של בנק ישראל משנת 2019, נמצא כי המקור העיקרי לחוסר שביעות כלפי הבנק והסיבה העיקרית לרצות לעזוב בנק הוא השירות. במקרים פשוטים יחסית יהיה זה מידת הנעימות של הבנקאי, אך במקרים מורכבים יותר נמצא אנשים שחווים פגיעה מהותית כשהם נמצאים במצוקה כלכלית וזקוקים לעזרה של הבנק כדי לצאת ממנה. כאן נמצא הקהל העיקרי של אלה הרוצים לעבור בנק.



איך נראה השבוע הראשון למעבר?

איך עמדה הרפורמה במבחן השבוע הראשון שלה? בואו נראה:

לפי גלובס (רועי ויינברגר 23.9) היום הראשון לרפורמת מעבר בנק בקליק עבר ללא תקלות - וגם כמעט ללא מעברים. בבנק ישראל מציינים כי אף אחד מהבנקים לא הערים קשיים על לקוחותיו לעזוב אותו, וכי לא התקבלו תלונות על מימוש התהליך. בבנקים מדווחים על התעניינות, אך מסבירים כי המבחן האמיתי יהיה אחרי החגים.


מה עשו בבנק פועלים? התגובה של בנק הפועלים לרפורמת המעבר בקליק הייתה ייקור העמלה על פעולות באינטרנט (דה מרקר 23.9). זוהי אותה עמלה שנגבית על כל פעולה בחשבון העו"ש שמתבצעת באופן עצמאי באתר האינטרנט של הבנק או באמצעות האפליקציה. העמלה תתייקר בכ-30%, כך שכל פעולה באינטרנט או באפליקציה תעלה 1.75 שקלים. הכנסות הבנק מעמלות ניהול חשבונות הסתכמו בשנה שעברה ב-722 מיליון שקל. מבנק הפועלים נמסר בתגובה לדה מרקר: "הפחתנו עמלת פעולה על ידי פקיד, ואנחנו עדיין מהזולים במערכת"


כך או כך נציין כי הבנקים בעצמם לא צופים מעבר מסיבי של לקוחות, שכן בשונה מהסלולר או הטלוויזיה, בשירותים הפיננסיים יש יותר שמרנות. עם זאת, זו לא הסיבה שטרם ראינו קמפיינים שיווקיים של הבנקים. "זה כמו במשחק כדורגל, אתה נזהר מלתקוף על הדקה הראשונה. אתה רוצה קודם לראות כיצד משחקת הקבוצה השנייה. ויש גם מעקב הדוק אחרי הנושאים הטכנולוגיים, כדי לוודא שהכל עובד כמו שצריך", ציין לדה מרקר (ג'ניה וולינסקי 22.9) גורם בכיר באחד הבנקים. העובדה שהבנקים רצו (אך לא קיבלו) עוד זמן להיערכות טכנולוגית, בנוסף לכך שהרפורמה נכנסה לתוקף בחג הסוכות, השפיעה גם היא, שכן במהלך החג אין טעם להתחיל מהלכים שיווקיים גדולים. עם זאת, כפי שהוסיף אותו גורם - "כבר ראינו על הבוקר בקשות לניודים וזה הפתיע אותנו". לפיכך, יש להניח שהקמפיינים השיווקים של הבנקים יחלו בשבועות הקרובים.


בשורה התחתונה – הצלחת הרפורמה הזו תלויה בנו הצרכנים. אם ננצל את האפשרות שניתנה לנו ונקבל הצעות מבנקים שונים, הרפורמה תצליח. אם לא, היא תגווע מהר מאוד.




האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ פיננסי מכל סוג שהוא ומומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני ו/או פיננסי מוסמך עם רישיון.


יש לכם שאלות נוספות?

אנחנו כאן לכל דבר ועניין.


מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il

להתקשר אלינו למספר: 02-5455445

או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור תיק הביטוח והפנסיה שלכם -