המונופולים הדיגיטליים לוטשים עיניים לעבר המידע הביטוחי שלנו: כך נהיה צרכנים חכמים בעידן הדיגיטלי

העולם צועד לכיוון של מונופוליזם וריכוזיות דיגיטלית וכך גם הביטוח שלנו, שמופיע לעיתים כמוצר נלווה לשירות אחר שרכשנו. האם המגמה הזאת טובה עבורנו כצרכנים? את מי היא משרתת? וכיצד אנו יכולים להגן על עצמינו ולרכוש ביטוח בצורה חכמה ומושכלת?


מאת: מערכת רכסים | 20.10.2021

תמונה: Unsplash


לפני כשבועיים קרסה האפליקציה של פייסבוק למשך כמה שעות ועימה גם האינסטגרם והוואסטאפ, וכל היכולת שלנו לתקשר עם העולם, לפחות בדרך בה הורגלנו בשנים האחרונות, עברה טלטלה גדולה וגרמה לחלקנו להתחיל ולשאול שאלות על התלות שלנו בענקיות הדיגיטל. השאלות האלה מצטרפות למגמה הולכת וגדלה, ראשית באירופה וכעת ביתר שאת גם בארה"ב, שם הממשל מכיר בכוחה הדורסני של פייסבוק ובעצם של כל 4 ענקיות הדיגיטל (גוגל, מייקרוסופט, אמזון ופייסבוק) ופועל בכדי לרסן את כוחן.


פייסבוק מצידה התחייבה לפני שנים, בפני ראשות התחרות שבחנה האם לאשר את המיזוג בין פייסבוק ואינסטגרם לפלטפורמה של וואטסאפ, שלא תשתף את המידע שברשותה עם וואטסאפ ולא תאחד בין המידע העובר בין שלושת הפלטפורמות (היא אפילו טענה שטכנולוגית זה בלתי אפשרי), אלא שהתקלה הגורפת שהקריסה את פייסבוק על כל שלוחותיה, הוכיחה אחרת - פייסבוק לא עמדה בהתחייבות שלה והפכה את המידע שלנו לסחורה חמה ולנכס שהוא כל כולו שלה.


הריכוזיות הזו בעצם הפכה את היוצרות – במקום למכור לנו מוצרים, אנחנו הופכים למוצר עצמו, עליו אפשר להעמיס כל דבר כמעט. הענקיות הדיגיטליות שואפות להרחיב את המידע שהן מחזיקות אודותינו ופועלות באופן אקטיבי למדי להציע לנו שירותים שנועדו לחסוך לנו, לייעל לנו, לאפשר לנו להמשיך להתנהל בחיינו מבלי שנצטרך להטריד את עצמנו בזוטות כמו הפעלה של מונה החניה, תשלום על חשבונות, הדלקת האורות בבית, או חידוש הביטוח. בדרך זו הן מחזקות את התלות שלנו בהן ובאותה נשימה - מחלישות את התחרות ואותנו כצרכנים.



למה להטריח בענייני ביטוח? המרוץ לשליטה במידע

בעידן הדיגיטלי ניתן לפגוש את הביטוח כרכיב נלווה המוטמע בתוך מוצר או שירות אחר, המוצע לנו כמוצר או שירות אחד משולב. במקרה זה, המוצר הביטוחי עדין מיוצר על ידי חברת ביטוח - אך במקום שיוצע לנו כצרכנים להשוות ולבחור את המוצר הביטוחי המתאים לנו ביותר מבין שלל המוצרים הביטוחיים השונים המוצעים על ידי חברות הביטוח השונות הפועלות בשוק - חברת צד שלישי, כדוגמת פייסבוק, היא זאת שתבצע את הבחירה עבורנו לפי שיקול דעתה הבלעדי.


הנה מה שקורה בחברת אובר ממש בימים אלו: מתוך דה מרקר (דקלה וגנר 12.10) אובר (Uber), שנולדה מיומה הראשון לעולם הדיגיטל, מספקת ל-3 מיליון הנהגים שלה ברחבי העולם לא רק פלטפורמה חדשנית לתעסוקה, אלא גם מוצרי ביטוח מגוונים, בונוסים ותמריצים הנוגעים לכלי הרכב, לפציעות אישיות, למחלות, לחופשת לידה או ביטוח כנגד כל סיבה אחרת שיכולה לגרום לאובדן הכנסה. בעתיד, בזכות מאגר הנהגים העצום של החברה והדאטה שהיא אוספת, אובר תוכל להציע לנהגים שלה גם מוצרי ביטוח מורכבים, כמו ביטוח בריאות או חיים.


במבט ראשוני, הדבר עשוי להראות כבשורה צרכנית - ללחוץ על כמה כפתורים, לחתום דיגיטלית על הררי מסמכים שלא קראנו ולהצהיר שקראנו הכל - והביטוח בדרך. אך במבט מעט יותר מעמיק - אנו צריכים לשאול את עצמינו האם העברת היכולת להשוות ולבחור במוצר הביטוחי המבוקש למונופולים הדיגיטליים - משרתת אותנו כצרכנים או מבשרת את סוף עידן התחרות בשוק הביטוח ואת המעבר ההדרגתי לשוק ריכוזי ולא משוכלל.



על הגבול העובר בין שוק תחרותי למונופוליזם דיגיטלי


5 נקודות למחשבה בנוגע למונופולים הדיגיטליים ולתיק הביטוחי שלנו:


  1. תחרותיות: התחרות בין חברות הביטוח עלינו כצרכנים, היא המנוע שתכליתו להוביל לגיוון במוצרים הביטוחיים והפיננסים, להגדלת רוחב הכיסויים שבהם ולהוזלת מחירים. כאשר המונופול הדיגיטלי הוא זה שבוחר עבורנו ועבור יתר המשתמשים בפלטפורמה - את הכיסוי הביטוחי, הדבר יביא לריכוזיות ברמת יצרני הביטוח ולצמצום במגוון המוצרים המוצעים. כאשר תשלל מאתנו כצרכנים יכולת ההשוואה והבחירה - לא נוכל להבחין איזו עסקה נעשתה מאחורי הקלעים בין הפלטפורמה הדיגיטלית לבין חברת הביטוח והאם המוצר והכיסוי שנבחר מתאים עבורנו ומתומחר כנדרש.

  2. שקיפות: אחד הדברים שלמדנו בשנים האחרונות, כמשתמשים של הפלטפורמות הדיגיטליות השונות, הוא כי וויתרנו מראש על היכולת להבין את תנאי השימוש השונים של אותן הפלטפורמות - המשתנות תדיר בהתאם לצרכיהן - וכי נעדיף לאשר ולחתום על ההסכמים המשפטיים הדרקוניים המוצגים לנו - מבלי שקראנו והבנו את ההשלכות של כך עלינו. בהשלכה על תחום הביטוח - בהעדר גורם מקצועי עצמאי ונטול פניות שילווה אותנו בתהליך הרכישה ויספק עבורנו חוות דעת אובייקטיבית - לחוסר הבנה של פוליסת הביטוח והכיסויים הביטוחיים שהיא מעניקה יכולות להיות השלכות חמורות בעת קרות האירוע הביטוחי ובשעה שנדרש לתבוע את הכספים מחרת הביטוח.

  3. מחירים: אחת הסיבות לעלייתן וצמיחתן של הפלטפורמות הדיגיטליות היא הוזלת המחירים לשירותים שהן מציעות; בין אם מדובר בשירותי אימייל, אחסון דאטה או רכישת קניות. אך אליה וקוץ בה - עם עליית הריכוזיות והפיכתן של הפלטפורמות הדיגיטליות למונופולים דיגיטלים - המחירים מטפסים בעקבותיהן. לדוגמה - פייסבוק העלתה בשנה האחרונה את המחירים שהיא גובה מהמפרסמים בכמעט 50%, מפני שיש לה כוח מונופוליסטי — מיליוני עסקים קטנים תלויים בפייסבוק ובאינסטגרם כאוויר לנשימה - אך שורת הרווח של הענקיות (שבנוסף עושות כל מאמץ כדי לצמצם למינימום את חבותם לתשלומי מיסים) היא זאת שעומדת בראש מעייניהם.

  4. שירות: הפלטפורמות הדיגיטליות הגדולות הן רב לאומיות ולא מתפעלות מרכזי שירות לקוחות בישראל. מכאן שבכל מקרה בו נדרש לכל סוג של שירות לקוחות, אנו עלולים לגלות שאין באמת עם מי לדבר.

  5. תביעות: כאשר אנו מסירים מהמשוואה את הגורם המקצועי שאמון על התאמת המוצר הביטוחי לצרכינו ועל תביעת חברת הביטוח במועד קרות האירוע הביטוחי - אנו גם פוגעים ביכולת שלנו לקבל את הכספים המגיעים לנו בעת הצורך. כאשר חברת הביטוח תשמש הן כנתבעת והן כדיין האחראי על ההחלטה האם לשלם את סכום התביעה, אנו צפויים לראות ירידה בשיעור שבין סכומי הפרמיות המשולמות לבין סכומי התביעות המאושרות.



איך נבון לבחור ביטוח בעידן הדיגיטלי? 4 כלים שימושיים לצרכנות דיגיטלית חדשה

רגע לפני שאנחנו מתפתים ללחוץ על כמה כפתורים כדי לכסות את עצמנו בביטוח לרכב, לבריאות או לחיים... מוצג לפניכם מדריך קצר לצרכן הפיננסי הנבון בעידן הדיגיטלי - 4 כלים שימושיים בבואנו לרכוש עבורנו ועבור משפחתנו את הביטוח המתאים -


  1. השוואה: היו צרכנים נבונים – השוו בין הצעות הביטוח השונות (תנאים ומחירים), היו מעורבים בפרטי הביטוח שאתם רוכשים וודאו שהביטוח שלכם מותאם לצרכיכם. מומלץ להתקשר עם סוכנות ביטוח עצמאית (בעלת רישיון מרשות שוק ההון) העובדת עם מספר חברות ביטוח מובילות (חמש חברות לפחות) - ולהתייעץ עם סוכן ביטוח מטעמה שידע להשוות ביניהן ולהתאים עבורכם את המוצר הביטוחי המתאים ביותר עבורכם (ניתן וצריך לבקש מסוכנות הביטוח הצהרה רשמית בנוגע למספר חברות הביטוח עימה היא עובדת).

  2. ייעוץ אובייקטיבי: רצוי לוודא כי סוכנות הביטוח עימה אנו מתקשרים היא עצמאית ונטולת שיקולים זרים המנוגדים לאינטרס שלנו כצרכנים לקבל את המוצר הביטוחי המתאים ביותר עבורנו במחיר האטרקטיבי ביותר. לכן יש להעדיף סוכנויות ביטוח עצמאיות ובלתי תלויות - שאינן נמצאות בבעלות, חלקית או מלאה, של חברת ביטוח או בית השקעות.

  3. מחלקת ניהול תביעות: בבואנו לרכוש ביטוח עלינו לחשוב על "היום שאחרי" ועל האפשרות שנדרש להפעיל את פוליסת הביטוח בקרות האירוע הביטוחי. לכן, ממולץ לרכוש את הביטוח מסוכנות ביטוח המפעילה מחלקת תביעות מקצועית ועצמאית משיקולי חברות הביטוח שתפעל עבורינו לצורך קבלת הכספים המגיעים לנו בזמן המהיר ביותר.

  4. כלים דיגיטלים: חדשנות דיגיטלית והנגשת השימוש בכלים דיגיטליים הינה כלי חשוב בשיפור חווית השירות שלנו כלקוחות, בעת רכישת מוצרי הביטוח או כאשר אנו נדרשים לקבל שירות הנוגע אליהם. לכן חשוב להתקשר עם סוכנות ביטוח המנגישה עבורנו כלקוחות שירותים דיגיטליים, כדוגמת; מחוללי השוואת מוצרי ביטוח דיגיטליים, שיקוף דיגיטלי של סטטוס הטיפול בבקשות השירות שלנו ומערכות המוודאות התאמה בין הצרכים הביטוחיים שלנו לבין פוליסות הביטוח שנרכוש.


בשורה התחתונה -


העידן הדיגיטלי מביא עימו הרבה דברים טובים ויתרונות ברורים. אלא שאנחנו, כצרכנים, צריכים לזכור שמחובתנו לנהוג בתבונה ולא לענות ב'כן' אוטומטי לכל מה שמציעים לנו תחת מעטה של נוחות ומחירים טובים. עסקאות כאלה, בכל תחום שהוא ובפרט בתחום הביטוח, עלולות לעלות לנו ביוקר בעתיד.


בהצלחה!

האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ פיננסי מכל סוג שהוא ומומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני ו/או פיננסי מוסמך עם רישיון.


יש לכם שאלות נוספות?

אנחנו כאן לכל דבר ועניין.


מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il

להתקשר אלינו למספר: 02-5455445

או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור תיק הביטוח והפנסיה שלכם -