קופת גמל קטנה ורדומה יכולה להפוך מחסכון להוצאה - האם רשות שוק ההון תשים לזה סוף?

ברשות שוק ההון מבקשים להרחיב את הניסוי שערכו ב-2018 באמצעות שליחת צ'קים לפדיון בחשבון חוסכים שיש ברשותם קופות גמל קטנות ולא פעילות, הפעם עד לגובה 8,000 ₪. האם זה יצליח ואיך תדעו אם מגיע לכם כסף בחזרה? על כך בכתבה הבאה



מאת: מערכת רכסים | 03.06.2020

תמונה: 123RF



מדי כמה שנים יוצאת רשות שוק ההון במבצע חדש שמטרתו להשיב כספים אבודים של חוסכים שאינם מודעים לחסכונות שלהם. מדובר לרוב בקופות השתלמות וגמל קטנות ולא פעילות שיש בהן עד 8,000 ₪. כדי לעודד את החוסכים למשוך את כספם, חוקקה הרשות בשנת 2015 תיקון לחוק המאפשר לחוסכים למשוך חסכונות בסכום של עד 8,000 שקל בפטור ממס, אך רק 13% מהחשבונות האלה (שהסכום הכולל שלהם מגיע לכ-2 מיליון), נמשכו.


במקביל, רשות שוק ההון אישרה לחברות הגמל להזניק את דמי הניהול באותם חסכונות זעירים. בעוד דמי הניהול המקסימליים בקופת הגמל עומדים על 1.05%, הרשות אישרה לגופים הפיננסיים לגבות עד 72 שקל לשנה על החיסכון הזעיר.


המשמעות עבור החשבונות הקטנים היא הרסנית. ניקח לדוגמה קופת גמל שבה נצבר סכום כולל של 800 שקל. דמי ניהול שנתיים בגובה 1.05% היו צריכים לעמוד על 8.8 שקלים. ואולם, התקנות קובעות כי ניתן לגבות בחשבון כזה 72 שקל בשנה, שהם לא פחות מ-9% מהחיסכון. כך, בתוך 4 שנים דמי הניהול "ישתו" קרוב לשליש מהחיסכון ותוך מספר שנים נוספות החיסכון יעלם כמעט לגמרי.



הפתרון: צ'ק לפדיון


ברשות שוק ההון הבינו, אחרי שהתירו לחברות להזניק את דמי הניהול, שבקצב הזה חלק גדול מהחסכונות פשוט יתאדו ולכן בשנת 2018 החליטו לחייב את החברות לשלוח צ'ק לחוסכים בחשבונות בהם צבורים סכומים של עד 1,350 שקל.


כך נכתב בזמנו באתר Ynet (אליצפן רוזנברג 08.03.18): למעשה מדובר בסוג של ניסוי. על פי חוזר שפרסמה בזמנו הרשות, ההמחאות יישלחו לעמיתים ב-4 פעימות בהתאם לסכום הצבור בחיסכון: קודם בחשבונות עם יתרה מעל 1,000 שקל, לאחר מכן חשבונות עם יתרה של 750-1,000 שקל, אחרי כן חשבונות עם יתרה של 300-750 שקל ולבסוף חשבונות עם יתרה של 50-300 שקל שהיו אמורים לקבל את כספם בחזרה רק בסוף ינואר 2019.


המטרה של הניסוי הייתה לבחון כיצד מתקדם המהלך בין פעימה לפעימה והאם בכלל יש היענות של הציבור, בכך שהוא גם מפקיד את הצ'קים שנשלחים אליו. הנחת המוצא של הפיקוח היא שחוסר המעורבות של הציבור בנעשה בחסכונות שלו, יביא מעט אנשים לממש את הכסף ולהפקיד את הצ'ק בחשבון, לכן העדיפו שם להתחיל עם הסכומים ה"גדולים" יותר שייצרו "מוטיבציה" להפקדה. בהתאם לתוצאות הפעימה הראשונה - יחליטו שם כיצד להמשיך.


הבעיה היא שהמהלך הזה צפוי לפגוע דווקא בחשבונות הזעירים, אותם "שמרו לסוף". על פי המתווה הזה, בחיסכון שבו צבורים 100 שקלים ומטה, לדוגמה, בהנחה שנגבים בו דמי ניהול מקסימאליים, צפויים להישאר שקלים בודדים עד שיישלח הצ'ק, אם בכלל יישאר בו משהו. בנוסף, על פי החוזר, הכסף בחשבונות בהם סכום של פחות מ-50 שקל, לא יישלח אל החוסכים, ובמתכונת הנוכחית, חלקם ייעלמו לחלוטין.



מתכוננים לגל הבא


אם החיסכון שלכם עומד בקריטריונים, כלומר: לא הופקדו בפיקדון כספים החל משנת 2014 ולא נוידו כספים אליו או ממנו; וסכום הכסף בחיסכון שלכם נמוך במיוחד, מומלץ לפדות אותו בהקדם. עד כה נשלחו לכ-250 אלף עמיתים המחאות בדואר, ונפדו כ-50 מיליון שקל מחשבונות קטנים. כך עולה מנתוני הרשות עולה כי בין מאי 2018 למארס 2019.


יחד עם זאת, למרות המהלך המבורך, בינואר 2020 יזמה רשות שוק ההון מהלך דומה לגבי קופות לא פעילות שבהן צבורים סכומים גדולים יותר, והורתה לגופי הגמל לשלוח צ'קים לבעלי חשבונות לא פעילים שבהם מופקדים עד 8,000 שקל. הסיבה, לפי נתוני הרשות, היא שיש כ-300 אלף בעלי חשבונות לא פעילים שבהם מופקדים בין 1,350 ל-8,000 שקל, ועל כן הסכום שיחזור לציבור בפעימה זו צפוי להיות כ-800 מיליון שקל.


האם ההצעה תעבור את אישור המחוקקים? ימים יגידו. בינתיים, אפשר לחכות לצ'ק שיגיע בדואר אבל אפשר גם לחפש קופות גמל רדומות באופן יזום ועצמאי. יש שתי דרכים טובות לעשות זאת:


1. לבדוק באתר "הר הכסף" של משרד האוצר, שם ניתן לקבל רשימה של חשבונות לא פעילים בקופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וביטוחי חיים.

2. אתר "המסלקה הפנסיונית", שפועל בפיקוח משרד האוצר, המציע לקבל תמונה מקיפה יותר, שכוללת גם את הסכומים הצבורים בכל אחד מהחסכונות הפנסיוניים, בעלות סמלית וחד פעמית של 20 ₪.

בשורה תחתונה: במיוחד בתקופה זו, שכל שקל נחשב, שווה להשקיע את הזמן ולחפש קופות גמל רדומות ולקוות שצ'ק נחמד יגיע הביתה בקרוב.

בהצלחה!



האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ פיננסי מכל סוג שהוא ומומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני ו/או פיננסי מוסמך עם רישיון.



יש לכם שאלות נוספות?

אנחנו כאן לכל דבר ועניין.


מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il

להתקשר אלינו למספר: 02-5455445

או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור התיק הביטוחי שלכם -

כתבות

  • Facebook
  • Twitter
  • Instagram
  • Google+

הרשמו למגזין הדיגיטלי של רכסים ונעדכן אתכם (פעם בחודש) בכל מה שמעניין בתחום הביטוח והפיננסים

  • Instagram - White Circle
  • LinkedIn - White Circle
  • Facebook - White Circle

פעולות

טלפון: 02-5455445

פקס: 02-5455446

הרצל 122, ירושלים

א-ה  09:00-17:00

  • Facebook - White Circle
  • Instagram - White Circle
  • LinkedIn - White Circle

 רכסים סוכנות לביטוח בע"מ

לחמי סוכנות לביטוח בע"מ

  • Facebook - White Circle
  • Instagram - White Circle
  • LinkedIn - White Circle
צריכים עזרה?