עם הפנים קדימה - מסכמים את השנה החולפת בעולם הביטוח והפיננסים עם כמה רפורמות מעניינות מאוד שהשפיעו על הכסף ועל הכיסוי הביטוחי שלכם. על חמש המגמות הבולטות של השנה החולפת - בכתבה הבאה.
מאת: מערכת רכסים | 25.12.2019
1. רפורמת הריסק – הוזלה משמעותית בתעריפי ביטוחי החיים
לאור הירידה שחלה בשנים האחרונות בסיכוני התמותה והתארכות תוחלת החיים, דרשה בשנה האחרונה רשות שוק ההון מחברות הביטוח לעדכן את תעריפי ביטוח החיים. הסיבה? ביטוח החיים מגלם את הסיכון אותו נוטלת חברת הביטוח כאשר היא מבטחת את לקוחותיה, ועל כן במקרה של עלייה בתוחלת החיים, הרי שהסיכון למוות יורד ואיתו אמור לרדת המחיר לביטוח החיים.
בעקבות דרישה זו אישר הממונה על שוק ההון, ד"ר משה ברקת, לעדכן את תעריפי ביטוח החיים, פעולה שהוזילה את התעריף בכ-30% מהתעריף הישן. שינוי זה צפוי לחסוך למבוטח מאות שקלים בחודש, אלפי שקלים בשנה ועשרות אלפי שקלים לאורך תקופת הביטוח. סך החיסכון הצפוי לכלל הציבור בעקבות הפחתה זו צפוי לעמוד על כ-1.5 מיליארד ₪ ב-5 השנים הקרובות.
2. רפורמת הסיעוד – תם עידן הביטוח הסיעודי הפרטי
בשנה החולפת הודיעו חברות הביטוח בזו אחר זו שהן מפסיקות לשווק פוליסות לביטוח סיעודי. מי שיש לו פוליסה קיימת - הרוויח, ולמי שאין נדרש לבחור מהאפשרויות הקיימות שעוד נותרו.
למה זה קרה? בשנים האחרונות נהפך תחום ביטוח הסיעוד מסוכן יותר עבור חברות הביטוח - הן בגלל התארכות תוחלת החיים, שמגדילה את שכיחות הפעלת הביטוח הסיעודי; הן בגלל הריבית הנמוכה, שלא מאפשרת לחברות להתגונן מפני הסיכון הפיננסי; והן בגלל שינויים במדיניות ריתוק ההון שדרשו מחברות הביטוח להשאיר יותר הון בקופה (במקום להשתמש בה להשקעה באפיקים אחרים) על כל מבוטח בפוליסה. כך, המוצר נהפך בסופו של דבר ליקר ומסוכן מדי עבור החברות הישראליות. ענקיות הביטוח סוויס רה ומוניק רה, יצאו מהתחום כבר לפני כעשור ונראה כי התהליכים שמתרחשים בעולם מגיעים כעת גם אלינו.
השינויים בשוק השאירו רבבות ישראלים עם הרבה סימני שאלה לגבי עתידם הסיעודי. מי שיש לו פוליסה קיימת, יכול להיות רגוע שתנאיו יישארו כמו שהם – הן מבחינת הפרמיה החודשית והן מבחינת הכיסוי. מי שלא דאג להצטייד בפוליסה לביטוח סיעודי וחפץ לעשות זאת, יידרש לרכוש אחת דרך הגופים היחידים שעוד מציעים את השירות – הלא הן קופות החולים.
הביטוח הסיעודי דרך קופות החולים הוא הרע במיעוטו. הוא לא דומה ולא משתווה לביטוחים הפרטיים, אבל הוא הרבה יותר טוב מכלום. מעבר לזה, ההמלצה שלנו היא לנצל את ההזדמנות האחרונה לביטוח סיעודי משלים (אחרי השנה החמישית ואילך) אותה מציעה כיום חברת הפניקס. מהרו! בקרוב גם זה לא ישאר.
3. פנסיית ברירת מחדל
החל מחודש מרץ 2019, המעבידים חייבים להפנות את עובדיהם לאחת מקרנות הפנסיה ברירת מחדל או קרן פנסיה שזכתה במכרז פרטי מטעמם. מתאריך זה, המעסיק צריך להעביר עובד שלא בחר בקרן פנסיה באופן אקטיבי, אל קרן פנסיה מוזלת. קרן פנסיה מוזלת היא אחת מקרנות הפנסיה שזכו במכרז משרד האוצר, או קרן פנסיה שזכתה במכרז פרטי שערך המעסיק, לפי הכללים שקבעה רשות שוק ההון.
למרות היתרונות בקרנות החדשות, לא התממשו השפעות צפויות אחרות כמו הצטרפותם של עמיתים רבים נוספים לקרנות החדשות והמוזלות. אחת הסיבות העיקריות היא הדימוי הנמוך של קרנות הפנסיה המוזלות. המחשבה השולטת היא שמצטרפים אליהן רק מי שאין להם ברירה אחרת. התשואות הנמוכות של קרנות פנסיה ברירת מחדל הקודמות לא תרמו לחיזוק הדימוי שלהן, כי נדמה שהן בחרו בדרך של הוזלת דמי ניהול על חשבון הגדלת התשואות. המכרז הנוכחי נלחם בדימוי הזה על ידי הגדלת מספר הזוכים במכרז והעלאת דמי הניהול כדי למשוך מתחרות חזקות יותר להשתתף בו.
בשנתיים הראשונות לקיומה, רפורמת קרן פנסיה ברירת מחדל החלה מהפכה של ממש בשוק קרנות הפנסיה. יחד עם הוספת שתי קרנות פנסיה ברירת מחדל ובמידה ומשרד האוצר ורשות שוק ההון ימשיכו לשפר את קרנות הפנסיה המוזלות גם במהלך השנים הקרובות, באמצעות בחירת קרנות בעלות תשואה גבוהה, גיוון העמיתים והמענה הביטוחי, סביר להניח שהן ימשכו אליהן גם קהל עמיתים חזק, מבין ובודק שישתכנע כי הן גם קרנות הפנסיה הזולות ביותר וגם הטובות ביותר. בדרך זו יתממשו באופן מלא מטרות הרפורמה.
4. ביטוח לקורקינטים ואופניים חשמליים
הקורקינטים שטפו את הערים הגדולות בישראל ותפסו את מקבלי ההחלטות עם המכנסיים למטה. הזוי ככל שישמע, בניגוד לכלי רכב דו גלגליים ממונעים אחרים (כדוגמת טוסטוסים ואופנועים), על קורקינטים ורכבים חשמליים דו-גלגליים אחרים, אין חובת ביטוח – לא ביטוח אישי ולא צד ג'.
יתרה מכך, עד לאחרונה לא היה קיים בכלל כיסוי אלמנטרי למקרים של גניבה ונזק לקורקינטים ורכבים חשמליים דו גלגליים, כנהוג ברכבים ובאופנועים, שמכסה בפני נזק או גניבה לכלי עצמו.
כך גם לגבי פוליסת תאונות אישיות - רוב חברות הביטוח מחריגות בפוליסות התאונות האישיות שלהם, תאונה שארעה תוך שימוש בכלים הללו. כלומר, הפוליסה תכסה מקרים רבים של פגיעה בגוף ותפצה את המבוטח במקרה של פגיעה שנגרמה עקב תאונה, למעט מקרים של רכיבה על קורקינטים או אופניים חשמליים או הבר-בורד.
מה עושים? כיום כבר ניתן לראות ניצנים ראשונים של שינוי, המגיע מצד חברות ביטוח אחדות המציעות פתרונות לרוכבים באמצעות שני כיסויים ביטוחיים: ביטוח בתחום האלמנטרי לאופניים חשמליים וביטוח תאונות אישיות לרוכבים המותאם למשתמשים באופניים חשמליים, הבר-בורד וקורקינטים חשמליים.
אז אם אתם רוכבים על אופניים חשמליים או קורקינט חשמלי לעבודה מדי יום ויש לכם ביטוח תאונות אישיות – דעו שהיא ככל הנראה לא מכסה אתכם במקרה של תאונה. אל תיקחו סיכונים מיותרים. הצטיידו בביטוח מתאים כבר היום.
5. תשואות שיא לפנסיות החיסכון
ונסיים בדובדבן שעל הקצפת - אי אפשר להתעלם מהתשואות שחברות הביטוח השיגו על פוליסות החסכון שלהם. אפיקי ההשקעה של חברות הביטוח השיגו בשנה החולפת תשואות גבוהות מאוד, שנעות בין 10-25 אחוזים מכספי החוסכים.
אין הדבר מעיד על העתיד לבוא, אבל כן חשוב לציין שיתרון גדול של חברות הביטוח, בעיקר הגדולות, הוא שהן מאפשרות לנהל כסף קטן כמו כסף גדול. מה הכוונה? היכולות הפיננסיות הגדולות של חברות הביטוח, מאפשרות להם לקנות נכסים רבים, ביניהם נכסים לא סחירים, בסכומים גבוהים (כמו למשל להשקיע בבניין משרדים גדול בחו"ל) ובצורה כזו גם משקיעים בסכומים קטנים יכולים להיכנס למגרש של הגדולים ולהשקיע את כספם בנכסים ובאפיקי השקעה המזוהים עם משקיעים גדולים.
אם כך, לשנה החולפת הייתה השפעה כלכלית גדולה מאוד עבור ציבור המבוטחים וגם עבור המשקיעים בקרנות הפנסיה, אך היא היטיבה רק עם מי שהיה עירני מספיק לעקוב אחר ההתפתחויות וליישם את השינויים שהרפורמות סיפקו. בשורה התחתונה: אם לא בדקתם את התיק הביטוחי שלכם בשנה האחרונה, זה הזמן לעשות זאת ולהתחיל לחסוך!
יש לכם שאלות נוספות?
אנחנו כאן לכל דבר ועניין.
מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il
להתקשר אלינו למספר: 02-5455445
או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור התיק הביטוחי שלכם -
