משבר הקורונה הכניס רבים מאיתנו למשבר כלכלי ולמציאות של תזרים מזומנים שלילי. אלו פתרונות עומדים בפנינו ומה היתרונות / החסרונות של כל פתרון? על כך בכתבה הבאה.
מאת: מערכת רכסים | 20.05.2020
תמונה: Unsplash
מאות אלפי עובדים שהוצאו לחל"ת, עשרות אלפי מובטלים חדשים, עצמאים ובעלי עסקים רבים שנעצרה להם הפעילות העסקית – אין ספק שהקורונה הצליחה להפתיע את כולנו ולהעמיד בפנינו אתגר קשה לפיצוח, לפחות ברמה התזרימית. אך גם אם נדמה שהגענו למבוי סתום, יש כמה וכמה דברים שאפשר לעשות כדי לשרוד את התקופה הקרובה עד לחזרה מלאה לשגרה, לשפר את תזרים המזומנים ולהיחלץ בסופו של יום מהמשבר הכלכלי העמוק שפוקד את העולם כולו. בכתבה הבאה נסקור כמה פתרונות אפשריים בזה אחר זה – מהפשוט אל המורכב.
צמצום הוצאות
כשכל מקומות הבילוי והמסחר סגורים, הקורונה ממילא דחפה אותנו לצמצם הוצאות. רבים מאיתנו, בתי אב ועסקים, מצאו בכך תגלית מבורכת שעיקרה הוא המסר: אפשר להסתדר עם פחות. האם נצליח לשמור על שגרת הוצאות נמוכות גם עכשיו שהשוק מתחיל לחזור לשגרה? ימים יגידו. אך אם צמצום הוצאות לא מדבר אליכם ואתם חמים כבר עם היד על האשראי, או שאתם מרגישים שכבר סחטתם את לימון הצמצום עד תום – אולי הפתרון הבא הוא בשבילכם:
דחיית תשלומים
אחת ההמלצות הראשונות שתוקשרה מעל כל במה אפשרית בתחילת המשבר הייתה: דחו תשלומים והלוואות. המלצה שהסתברה פעמים רבות כחרב פיפיות, בעיקר כשמדובר היה בדחיית תשלומים מול הבנקים - אלה אולי הסכימו לדחות את תשלום ההלוואות ובתנאי שנחזיר את כל הסכומים שדחינו, בתשלום אחד גדול שמגיע לרוב הרבה לפני שבאמת הצלחנו להתאושש כלכלית מהמשבר וגם נשא, איך לא, ריבית דריבית.
לימים יצא בנק ישראל עם הכרזה על מתווה מקיף שאומץ על ידי המערכת הבנקאית לדחיית תשלומי הלוואות כסיוע ללקוחות הבנקים בהתמודדות עם השלכות משבר הקורונה, לפיו תשלומי משכנתאות יידחו ב-6 חודשים, תשלומי הלוואות רגילות יידחו ב-3 חודשים ותשלומי הלוואות לעסקים קטנים יידחו ב-6 חודשים. אין עמלות בגין דחיית התשלומים.
שיעור הריבית - התשלומים הנדחים יישאו ריבית שלא תעלה על שיעור הריבית בחוזה ההלוואה. חשוב להדגיש כי דחיית תשלום הלוואה כמוה כנטילת הלוואה חדשה, בגובה הסכום הנדחה.
אופן פריסת תשלומי ההלוואה - במשכנתאות פריסת התשלומים תהיה על פני כל יתרת תקופת ההלוואה, ובאשראי צרכני ועסקי התשלומים יידחו ככלל לסוף תקופת ההלוואה.
תקופת הגשת בקשת הדחייה - ניתן להגיש בקשה לבנק לדחיית תשלומי הלוואה, בהתאם למתווה זה, עד לתאריך 31.7.2020.
מנתונים נוספים שהציג הפיקוח על הבנקים, עולה כי מתחילת מארס ועד 19 באפריל 2020 דחתה המערכת הבנקאית תשלומי הלוואות של כ-360 אלף הלוואות, בהיקף כספי של כ-4.7 מיליארד שקל. מהם נדחו תשלומים לכ-85 אלף הלוואות לעסקים קטנים וכ-270 אלף הלוואות למשקי בית.
אם ביקשתם כבר דחייה מהבנק טרום המתווה של בנק ישראל, וודאו מול הבנק שלכם שהבקשה שלכם עומדת בתנאים החדשים. ואם אתם מרגישים שזו ברכה במסווה, אתם ממש לא לבד ואולי הפתרון של דחיית תשלומים אינו עבורכם ואולי אתם דווקא זקוקים לפתרון הבא:
הלוואות – פריסה, מחזור והלוואות חדשות
שוק ההלוואות שממילא נחשב לאחד השווקים החזקים והמבוקשים במשק, קיבל בתקופה זו חיזוק משמעותי נוסף. אך הבנקים לא ממהרים לספק הלוואות, בטח בימים כאלו, והיד אינה קלה על ההדק.
לקרן לעסקים קטנים בערבות חלקית של המדינה (כ-15%) שהחלה לפעול בתחילת חודש אפריל, הוגשו עד סוף החודש 46,700 בקשות לקבלת אשראי בהיקף כספי כולל של כ-30 מיליארד שקל. כ-12 אלף בקשות נבדקו וכ-9,000 אושרו, בהיקף כספי של כ-3.8 מיליארד שקל.
"הקרנות של הממשלה קריטיות על רקע הסיכון שעלה מאוד בהעמדת אשראי לעסקים", ציינו בפיקוח על הבנקים. "לאחר טיפול בחלק מהבקשות שהוגשו במסגרת הקרנות, נראה כי שיעור הלקוחות שיקבלו אישור לאשראי יעמוד על 50%-60%. ישנם ענפים בסיכון ואי ודאות גבוהה - שלהם ערבות של 15% לא תספיק. זה נמוך מאוד בהשוואה בינלאומית".
עוד עולה מהנתונים כי כלל לא חלה עלייה בריביות הממוצעות על ההלוואות לעסקים קטנים ולמשקי בית, למעט המשכנתאות הצמודות, בהן הריבית עלתה בממוצע ב-0.6% וההערכה היא שהריבית תשוב ותרד בקרוב, על רקע צעדים בהם נקט בנק ישראל - הורדת ריבית, התערבות בשוק האג"ח, והפחתת דרישות ההון על משכנתאות.
אם הלוואות חדשות או פריסה ומחזור של הלוואות קיימות לא מהווים פתרון ראוי עבורכם, יכול להיות שאתם בשלים לשלוף את התותחים הכבדים ולנסות את הפתרון הבא:
מימוש חסכונות
ככלל, המדינה והבנקים אינם מעודדים משיכה של פיקדונות וחסכונות לטווח ארוך, ביניהם: תוכניות חסכון לטווח ארוך, קופות גמל, קרנות השתלמות ותוכניות פנסיה. בחלק גדול מהמקרים יבקשו עד עמלה / מס בשיעור של 35% מגובה המשיכה. יחד עם זאת, ישנם מקרים חריגים שבהם קיים פטור ממס ומקרים אלה יכולים להיות רלוונטיים למי שמחפש לצמצם נזקים תזרימיים בתקופה זו.
מי זכאי לפטור ממס בעת מימוש חסכונות? יש מקרים רבים, ובשורה התחתונה כל מקרה נבחן לגופו של עניין ולגופה של קופה (קופת חסכון הכוונה), אבל הנה כמה דוגמאות למקרים שכדאי לבחון: עצמאי שסגר את העסק, או שהגיע לגיל פרישה ואין לו הכנסה מהעסק; בעלי הכנסה נמוכה אשר סך ההכנסה של משק הבית בחודש מסוים לא עולה על גובה שכר המינימום המונהג במשק; משיכת כספים מקופת גמל לא פעילה (בתנאי שהסכום שנצבר בקופה לא עולה על 8,000 ₪) ועוד.
כאמור, גובה משיכת הכספים פטור ממס תלוי בנסיבותיו של כל מקרה ומקרה ומעבר לכך חשוב להבין את ההשלכות של מימוש חסכונות פנסיונים היכולים לפגוע בקצבה העתידית לה נהייה זכאים בהגיענו לגיל פרישה או בהטבות מס המגיעות לנו בזמן קבלת קצבה.
חשוב ששיקולים אלה יעמדו לנגד עינינו בעת קבלת החלטה – האם לממש חסכונות או לקחת הלוואה כדי לשפר את תזרים המזומנים שלנו בחודשים קשים אלו. לעיתים, החלטה פזיזה בעת הזו, יכולה להשפיע רבות על העתיד הכלכלי שלנו בעוד שנים הבאות.
בהצלחה!
האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ פיננסי מכל סוג שהוא ומומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני ו/או פיננסי מוסמך עם רישיון.
יש לכם שאלות נוספות?
אנחנו כאן לכל דבר ועניין.
מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il
להתקשר אלינו למספר: 02-5455445
או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור התיק הביטוחי שלכם -
