סטטיסטית – רוב הסיכויים שאתם סובלים מכפל ביטוחים, אפילו מבלי שידעתם את זה. מה התסמינים? תשלומים עודפים ופחות כסף בכיסים. מה עושים? לוקחים אחריות. איפה מתחילים? ממש כאן ועכשיו.
מאת: מערכת רכסים | 06.04.2022
תמונה: Unsplash
שר הבריאות ניצן הורוביץ מינה לאחרונה ועדה חדשה בראשות מנכ"ל המשרד פרופ' נחמן אש, במטרה לבחון את מדיניות הסדרת מערכת הבריאות הציבורית והפרטית בישראל. הבחירה להתמקד בכפל הביטוחים עשויה לחולל רעידת אדמה בשוק הביטוחים הפרטיים. השוק כולו מגלגל כ-12 מיליארד שקל לשנה, מהם כ-4.5 מיליארד שקל בתחום ההוצאות הרפואיות, שסובל מכשל שוק מהותי: למיליוני ישראלים יש ביטוחים כפולים ואפילו משולשים, וכך הם משלמים לעתים כמה פעמים על אותו הכיסוי, פעמים רבות בלי מודעות אמיתית לכך. ההוצאה המשפחתית על ביטוחי בריאות מגיעה פעמים רבות למאות שקלים בחודש ולאלפי שקלים בשנה – חלק ניכר מהסכום עבור שירותים חופפים שקיימים גם בביטוחים המשלימים של קופות החולים.
כפל ביטוח – כפל קנס
על פי דה מרקר (רוני לינדר 28.3) ההוצאה הפרטית של אזרחי ישראל לבריאות גבוהה באופן חריג לעומת מדינות OECD ועומדת על 34% מכלל ההוצאה על בריאות, לעומת 26% בממוצע ב-OECD (נתוני 2019), וכי התחום אינו מוסדר מספיק. "בהיעדר אסדרה מתאימה, מערכת הבריאות הפרטית עלולה להשפיע באופן שלילי על מערכת הבריאות הציבורית, בין היתר כתוצאה מתחרות על משאבים ועל ספקי שירות, המצויים במחסור, ולהשפיע על יכולתם של תושבי ישראל לצרוך שירותי בריאות באופן שוויוני ונגיש" כך נכתב בדוח.
ואכן, אחד "התיקים" המורכבים ביותר לפיצוח עבורנו, הישראלים, הוא תיק הביטוח שלנו. כולנו זוכים אחת לתקופה (שלא לומר אחת ליום) לשיחה מנציג או סוכן של חברת ביטוח המעוניין לגייס אותנו לשורותיו ולהציע לנו הצעה משתלמת במיוחד – בדרך כלל יהיה זה פוליסה במחיר משתלם או בדיקה של התיק הביטוחי. ולמרות שמדובר בנושא חשוב מאין כמוהו ושטיפול נכון בו יכול להשפיע לנו על הכיס בצורה משמעותית, רובינו מנפנפים את הנציג וממשיכים בחיינו כאילו לא קרה דבר. במקרים רבים זה נובע דווקא מהתחושה שאנחנו לא באמת מבינים על מה מדובר ולכן מעדיפים פשוט שלא להתעסק בעניין.
מזדהים עם העניין? אתם לא לבד. תחום הביטוחים הרפואיים הפרטיים סובל כבר שנים מהיעדר שקיפות וסדר, המשפיעים ישירות על הכיס של כולנו. בשורה התחתונה – לחלק גדול מהציבור הישראלי ייש מה שנקרא "כפל ביטוחים". האם משרד האוצר עושה מספיק על מנת להתמודד עם התופעה הזו? ואיך אנחנו, כאזרחים וצרכנים נבונים, יכולים להשפיע על השורה התחתונה?
השב"ן הקטן שכח לסגור הברז
נתחיל בהתחלה - ביטוחי הבריאות של חברות הביטוח המסחריות למעשה משווקים למי שמעוניין להרחיב את הכיסוי הבסיסי שמעניק לו ביטוח הבריאות הממלכתי של קופות החולים. ביטוחים אלו מפוקחים על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
עוד בשנת 2016, יצאה לדרכה רפורמה שנועדה להקל ולפשט את הדרך שבה מתנהל שוק ביטוחי הבריאות הפרטיים, אך נראה שהדרך אל היעד ארוכה מתמיד. אחד הנושאים המרכזיים שטרם טופלו כראוי הוא נושא כפל הביטוחים- למעשה מדובר על כיסוי ביטוחי כפול ומיותר אשר דורש מהמבוטח לשלם עלויות מיותרות ולרוב בעבור אותו מוצר שאינו מפיק עבורו תועלת משמעותית בעת הצורך. עקב השונות הרבה במרכיבי הפוליסה ובדרך שבה כל חברה בוחרת "להרכיב" את המוצרים השונים- לצרכן קשה לאמוד את ההבדל בין הפוליסות שעשויות להביא לחיסכון בעלויות כפולות שאינן מיטיבות עם הלקוח.
בחודשים מרץ עד דצמבר 2019 בדק משרד מבקר המדינה היבטים כלכליים וצרכניים בפיקוח רשות שוק ההון והתמקד דווקא בפוליסות ביטוחי הבריאות המסחריים. במסגרת הבדיקה, המשרד בחן את אופן הטיפול בפניות הציבור בתחום ביטוחי הבריאות המסחריים, העמיק בפעילותם של סוכני הביטוח בתחום וחקר את השירות אשר ניתן לציבור המבוטחים בהיבט מדדי השירות השונים.
בשביל לסבר את האוזן של כולנו, עפ"י נתונים שפרסם דו"ח מבקר המדינה בשנת 2020 נחשף כי לא פחות מ-90% מהמבוטחים בביטוחי בריאות של חברות הביטוח מחזיקים גם בשב"ן - סל שירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים. זהו נתון משמעותי אשר מעיד על כך שלרוב הישראלים מתקיימת חפיפה בין השב"ן לבין רכיבים מסוימים בביטוח הבריאות הפרטי. כלומר, אנחנו משלמים פעמיים על אותו מוצר אף שנוכל להשתמש רק במוצר אחד בעת הצורך. זהו, הכפל הביטוחי המוכר.
נתון נוסף שפורסם בדוח המקיף, נוגע לעלויות השונות של המוצרים אותם אנו רוכשים ועד כמה הם באמת משתלמים. התברר, שחברות הביטוח מעניקות ללקוחותיהם המבוטחים בביטוחי הפרט החזר בגובה של כ-40% בלבד. בפועל, זה אומר שכולנו משלמים על מוצר יקר שאנחנו כמעט ולא משתמשים בו. מנגד, גובה ההחזר בשב"ן של קופות החולים עומד על כ- 77% בביטוחים הקולקטיביים. במילים פשוטות, על כל שקל שהמבוטחים שילמו לביטוח הבריאות הקבוצתי של קופות החולים הם קיבלו בחזרה כ-77 אגורות - לעומת 40 אגורות בלבד בביטוח הפרטי, מה שמשאיר חלק נכבד מהכסף שלנו אצל חברות הביטוח. הבחירה להתמקד בכפל הביטוחים עשויה לחולל רעידת אדמה בשוק הביטוחים הפרטיים, שכן שוק גדול זה מגלגל כ-12 מיליארד שקל לשנה, מהם כ-4.5 מיליארד שקל בתחום ההוצאות הרפואיות.
רגולציה בצד – האחריות לכיסויים ולעלויות היא עלינו
אז מה אפשר לעשות? כיצד ניתן להתנהל בחוכמה בשוק שעבור רובינו מכיל יותר מילים וסימנים לא ברורים מהשפה הסינית? הנה כמה צעדים שאנו ממליצים לכם לבחון בהקשר של התיק הביטוחי שלכם:
1. בדיקה תקופתית- בדיוק כפי שאנחנו מכניסים את הרכב שלנו למוסך בכדי לבצע הערכת מצב ותיקון ליקויים מפעם לפעם, כך עלינו לנהוג בכל הקשור לפוליסת הביטוח הפרטית שלנו. לעיתים, חוסר ידע, חוסר תשומת לב וחוסר מעקב אחר תיק הביטוח שברשותנו עלול להביא לבזבוז כסף רב שלא לצורך.
אחת לתקופה, מומלץ לבדוק את תיק הביטוח ולבצע את ההתאמות הנדרשות בהתאם לממצאים. בעבר הלא רחוק, רשות שוק ההון והביטוח השיקה את "הר הביטוח" המאפשר לקבל את רשימת הביטוחים הקיימים ללא עלות כספית. סקירה זו יכולה להוות נקודת פתיחה טובה לתהליך הערכת המצב, לזיהוי כפלי ביטוח ולטובת בחינת צעדי פעולה ראשונים.
נסייג ונאמר כי לעיתים המידע שמופיע בדוח לא תמיד ברור לאזרח הפשוט ובמירב המקרים המידע הוא חלקי. לכן, יש צורך בבדיקה מקיפה לקבלת תמונת מצב מלאה על התיק הביטוחי.
מילה נוספת על כפל ביטוחי. חשוב לזכור כי כפל ביטוחי אינו בהכרח דבר שלילי. ישנם מקרים שבהם לכפל הביטוחי יש ערך ממשי ללקוח והוא איננו מיותר כפי שנהוג לחשוב. לדוגמא- כפל ביטוח סיעודי עשוי להיות בעל ערך בעת הצורך כיוון ולמובטח עומדת הזכות לתבוע את שני הביטוחים יחד. לטובת החלטה בנוגע לערכו של הכפל הביטוחי, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע מנוסה בעל הבנה בתחום הביטוחים הפרטיים.
2. מחשבה ושאילת שאלות- לאחר שהבנו את נקודת הפתיחה ממנה אנחנו יוצאים לדרך, עלינו לחשוב ולהבין מהם סוגי הכיסויים להם זקוק המבוטח. זהו צעד חשוב ומהותי בתהליך עשיית הסדר בתיק הביטוחי ובשדרוג שלו. שאלות אלו מתמקדות בצרכים הביטוחים להם חשוף המבוטח בהיבט האישי, התעסוקתי והמשפחתי והן יכולות לסייע בהתאמה הפוליסה הנכונה בעבור המבוטח. לטובת השלב הזה, ניתן להתייעץ עם מכרים, בני משפחה וחברים הנמצאים בסטטוס דומה ומשם להגיע מוכנים עם "שיעורי הבית" לשלב הבא- פגישה עם סוכן ביטוח.
3. פגישה עם סוכן ביטוח- השלב העיקרי בתהליך שדרוג הפוליסה של המבוטח. בפגישה זו, הסוכן ידאג להעביר את המידע ללקוח בשפה פשוטה ונגישה המבוססת על המידע שנאסף בשלבים הראשונים בתהליך. המטרה של פגישה הזו היא לאבחן ולהתאים את השינויים הנדרשים בתיק הביטוחי וכן להציע אלטרנטיבות טובות יותר למצב הקיים. רק לאחר מתן אישור סופי מהלקוח והחלטה על מרכיבי הפוליסה המתאימה, הסוכן יפעל לבניית תיק הביטוחי המחודש שיתאים באופן מדויק לצרכי הלקוח ומשפחתו.
בשורה התחתונה: בסופו של התהליך, תעמוד לרשות המבוטח פוליסה מעודכנת, מתאימה ורלוונטית לצורך שלו וחשוב מכך, המבוטח ירגיש כי הוא קיבל את מירב המידע שהוא צריך בכל הנוגע לביטוחים עליהם הוא משלם לא מעט כסף.
האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ פיננסי מכל סוג שהוא ומומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני ו/או פיננסי מוסמך עם רישיון.
יש לכם שאלות נוספות?
אנחנו כאן לכל דבר ועניין.
מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il
להתקשר אלינו למספר: 02-5455445
או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור תיק הביטוח והפנסיה שלכם -
