בחודשים האחרונים הודיעו חברות הביטוח בזו אחר זו שהן מפסיקות לשווק פוליסות לביטוח סיעודי. מי שיש לו פוליסה קיימת - הרוויח, ולמי שאין נדרש לבחור מהאפשרויות הקיימות שעוד נותרו. מי ידאג לנו כשאנחנו כבר לא נוכל לדאוג לעצמנו? כל מה שרציתם לדעת על ביטוח סיעודי – בכתבה הבאה.
מאת: מערכת רכסים | 20.11.2019
בדצמבר 2017 התרחשה רעידת אדמה בתחום הביטוח, אמנם רעידה קטנה, אבל היא בישרה את העתיד לבוא. באותו החודש נקבעו הנחיות חדשות בשוק ההון בנושא פוליסות סיעוד קולקטיביות, הנחיות שגרמו לתאגידים רבים - ביניהם אגד, טבע ועוד רבים אחרים - לבטל את שיווק פוליסת הביטוח הסיעודי לעובדיהם. התוצאה: אלפי אנשים שנפלטו מהפוליסות הקולקטיביות, מצאו עצמם ללא כיסוי, חלקם מבוגרים שנתבקשו לשלם סכומי עתק (כ-800 ₪ לחודש) עבור כיסוי סיעודי במסגרת ביטוח פרטי.
המצב הוחרף, כשגם כלל הפסיקה למכור את הפוליסה עם פיצוי לכל החיים; וענקית הביטוח הצרפתית סקור, ששימשה מבטח משנה לפוליסות סיעוד עם פיצוי לכל החיים, החליטה להפסיק את פעילותה בישראל. כתגובה החלו חברות הביטוח, בזו אחר זו, להפסיק להציע את פוליסת ביטוח הסיעוד עם פיצוי לכל החיים, שמהווה כ-30% משוק ביטוח הסיעוד.
מהי הסיבה העיקרית להפסקת הפוליסות לביטוח סיעודי פרטי? בשנים האחרונות נהפך תחום ביטוח הסיעוד מסוכן יותר עבור חברות הביטוח - הן בגלל התארכות תוחלת החיים, שמגדילה את שכיחות הפעלת הביטוח הסיעודי; הן בגלל הריבית הנמוכה, שלא מאפשרת לחברות להתגונן מפני הסיכון הפיננסי; והן בגלל שינויים במדיניות ריתוק ההון שדרשו מחברות הביטוח להשאיר יותר הון בקופה (במקום להשתמש בה להשקעה באפיקים אחרים) על כל מבוטח בפוליסה. כך, המוצר נהפך בסופו של דבר ליקר ומסוכן מדי עבור החברות הישראליות. ענקיות הביטוח סוויס רה ומוניק רה, יצאו מהתחום כבר לפני כעשור ונראה כי התהליכים שמתרחשים בעולם מגיעים כעת גם אלינו.
נחזור רגע להתחלה.. מהו ביטוח סיעודי?
עם התקדמות הרפואה והעלייה המתמדת בתוחלת החיים גובר הצורך בהבטחת איכות החיים עבור מי שנקלע לצורך של טיפול סיעודי, היכול להיגרם כתוצאה ממחלה או תאונה בכל גיל ועבור הקרובים לו. ביטוח סיעודי משמש כרשת ביטחון כלכלית עבור המבוטח ומשפחתו וזאת מפני עלויות טיפול חודשיות גבוהות, הנעות בין 7,000-10,000 ₪ לטיפול בבית ו-13,000-20,000 ₪ לטיפול במוסד סיעודי, ומפני סיוע חלקי ומוגבל של מוסדות המדינה.
אדם במצב סיעודי הוא אדם שאינו מסוגל לבצע בכוחות עצמו חלק מהותי מפעולותיו הבסיסיות והיומיומיות, או שהוא זקוק להשגחה בשל תשישות נפש. הקטגוריה הראשונה עוסקת במצבים בהם אדם נזקק לעזרה בביצוע 3 מתוך 6 פעולות פיזיות (ADL) כגון: היכולת לקום ולשכב, יכולת ניידות, היכולת להתלבש ולהתפשט, היכולת לאכול לבד, יכולת רחצה ויכולת שליטה על ההפרשות. הקטגוריה השנייה עוסקת במצבים בהם חלה פגיעה בפעילות הקוגניטיבית וירידה ביכולת האינטלקטואלית.
ההסתברות לקרות אירוע סיעודי עולה עם הגיל ותוחלת החיים של מי שנקלע לצורך של טיפול סיעודי עולה בהתמדה כתוצאה מהתקדמות הרפואה. יחד עם זאת, גם אנשים בריאים וגם ילדים עלולים לעבור תאונה או אירוע קשה שעלול להפוך אותם לסיעודיים. לכן מומלץ לנצל את תעריפי הביטוח הנמוכים יותר כתוצאה מרכישת הפוליסה בגיל צעיר ובמצב רפואי תקין.
תכירו את פוליסות הביטוח הסיעודי החדשות
השינויים בשוק השאירו רבבות ישראלים עם הרבה סימני שאלה לגבי עתידם הסיעודי. מי שיש לו פוליסה קיימת, יכול להיות רגוע שתנאיו יישארו כמו שהם – הן מבחינת הפרמיה החודשית והן מבחינת הכיסוי. מי שלא דאג להצטייד בפוליסה לביטוח סיעודי וחפץ לעשות זאת, יידרש לרכוש אחת דרך הגופים היחידים שעוד מציעים את השירות – הלא הן קופות החולים.
במה שונה הביטוח הסיעודי של קופות החולים מהביטוח הפרטי?
כמה מאפיינים בולטים של הפוליסות הפרטיות:
1. הן מציעות כיסוי לכל החיים, במקרה של מצב סיעודי
2. הן מאפשרות למבוטח להחליט על הכיסוי החודשי המתאים לו, כלומר המבוטח יכול להחליט אם הוא רוצה החזר של 5 אלף לחודש / 10 אלף או יותר
3. הפרמיה החודשית לא משתנה במשך כל החיים. הורה שצייד את הילד שלו בפוליסה לביטוח סיעודי ב-50 ₪ לחודש, ימשיך לשלם סכום דומה, כל עוד הפוליסה לא השתנתה.
4. היה ובחר המבוטח להפסיק את הפוליסה, הוא עדיין יהיה זכאי להחזר יחסי בגין הסכום שכבר נצבר בתיק הביטוחי שלו. כך למשל אם מבוטח צבר 25% מהסכום המלא של הכיסוי, הזכויות הללו נשמרות לו והוא יקבל 25% מהכיסוי, במקרה והפך לסיעודי.
הביטוחים הסיעודיים דרך קופות החולים מתנהגים אחרת..
1. הכיסוי דרך קופות החולים הוא לחמש שנים בלבד. כיום יש אפשרות אחת ויחידה דרך חברת הפניקס, להשלים את הכיסוי מהשנה החמישית ואילך, לכל החיים, אך גם הכיסוי הזה צפוי להיעלם בעתיד הקרוב.
2. הכיסוי המירבי דרך קופות החולים הוא 5 אלף לחודש בלבד. אין אפשרות לקבל כיסוי רחב יותר. כמו כן, ישנם גם מקרים שלא מכוסים על ידי הפוליסה של קופות החולים, כגון תאונות.
3. הפרמיה החודשית עולה עם הגיל. ככל שמתבגרים העלות החודשית עולה גם כן. יחד עם זאת, וזה אחד היתרונות של הביטוח הסיעודי של קופות החולים, ילדים עד גיל 18 נהנים מכיסוי ביטוחי ללא עלות.
4. במידה ומבוטח החליט לסיים את הפוליסה הזו, הוא אינו זכאי לכיסוי כלל וזכויותיו נשללים ממנו, למרות שצבר כסף בקופה.
השורה התחתונה
הביטוח הסיעודי דרך קופות החולים הוא הרע במיעוטו. הוא לא דומה ולא משתווה לביטוחים הפרטיים, אבל הוא הרבה יותר טוב מכלום. מעבר לזה, ההמלצה שלנו היא לנצל את ההזדמנות האחרונה לביטוח סיעודי משלים (אחרי השנה החמישית ואילך) אותה מציעה כיום חברת הפניקס. מהרו! בקרוב גם זה לא ישאר.
יש לכם שאלות נוספות?
אנחנו כאן לכל דבר ועניין.
מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il
להתקשר אלינו למספר: 02-5455445
או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור התיק הביטוחי שלכם -
