אז איפה עליית הריבית במשק פוגשת אתכם? תלוי באיזה צד אתם נמצאים – בצד של הפיקדונות או בצד של ההלוואות. איפה תקבלו ריבית טובה יותר על הפיקדונות שלכם? איפה תשלמו ריבית גבוהה יותר על המינוס ועל ההלוואות? יצאנו לבדוק.
מאת: מערכת רכסים | 27.07.2022
תמונה: Unsplash
למי שלא פתח מהדורת חדשות או הציץ בעיתונות הכלכלית בחודשים האחרונים, נספר כי הריבית במשק עלתה בחודשים האחרונים והציפייה היא שבתוך שנה היא תעלה עוד עד לרמה של 1.5%. מה זה אומר בשפה פשוטה? שאנחנו אמורים לקבל ריבית גבוהה יותר עבור הפיקדונות שלנו – עבור הכסף ששוכב בבנק ומצד שני – לשלם יותר על ההלוואות שלנו. בכתבה האחרונה במגזין התייחסנו למשמעות של עליית הריבית על המשכנתא שלנו. אך מה בנוגע לפיקדונות? האם עליית הריבית עובדת בצורה סימטרית? כלומר האם הריבית על ההלוואות שלנו עולה באותה הרמה שבה עולה הריבית על הפיקדונות? מסתבר, כמה מפתיע, שלא.
על פי מיכאל רכוורגר (דה מרקר 22.6.22) כשהריבית עולה, הבנקים משפרים לעצמם מיד את המרווח הפיננסי. מצד אחד, הם מתרגמים את העלאת הריבית להגדלת ההכנסות ממתן הלוואות – ומצד שני, בפיקדונות (הריבית שהם משלמים ללקוחותיהם התזוזה איטית ומתונה יותר ובפיקדונות שכן משולמת בהם ריבית, עליית הריבית תהיה בדרך כלל נמוכה יותר מהעלייה בריבית שנגבית על האשראי.
"כך שבשורה התחתונה, עליית הריבית צפויה להיות מתורגמת מיידית לעלייה נאה בהכנסות המימון של הבנקים", אומר אלון גלזר, סמנכ"ל ואנליסט הבנקים והביטוח בבית ההשקעות לידר שוקי הון, בראיון לדה מרקר.
הבנקים צפויים לפרסם את הדוחות הכספיים לרבעון השני באוגוסט, ורק אז ניתן יהיה לראות את המרווח הפיננסי הממוצע שהם יצרו באפריל עד יוני. עם זאת, כבר בסוף מאי, בדו"חות הרבעון הראשון, הבנקים פרסמו כמה תרחישים מהם עולה כי עלייה של 1% בריבית על ההלוואות תגדיל את הכנסות המימון השנתיות ברוטו של חמשת הבנקים הגדולים ב-5.3 מיליארד שקל.
ריבית חיובית? לא כל פיקדון בנקאי נושא ריבית!
אם לא די בכך ששוב הבנקים עושים עלינו סיבוב, חשוב לדעת שלא כל פיקדון בנקאי נושא ריבית חיובית. במאזני הבנקים שוכבים "פיקדונות" שאינם נושאים ריבית בכלל. הכוונה בעיקר ליתרות זכות (פלוס) של הלקוחות בחשבונות העובר ושב (עו"ש) — המוגדרים כפיקדונות במאזני הבנקים, אף שמוסכם בין הצדדים שאינם נושאים ריבית.
בשורה תחתונה: הכסף שלנו ששוכב בעו"ש – לא צובר ריבית בכלל. אם אנחנו רוצים ליהנות מעליית הריבית במשק – עלינו לפתוח חשבון פיקדון (פק"מ או תכנית חסכון) ויפה שעה אחת קודם.
איזה בנק משתלם לכם יותר?
הפערים בין ריבית המינוס לבין הריבית שמעניקים הבנקים על הפיקדונות עצומים - ומגיעים כמעט לפי עשרה, כך מגלה בדיקת TheMarker (מיכל פלטי 17.7.22) לקוחות בנק לאומי (-0.69% 3176) ישלמו הכי הרבה על המינוס, ואחריהם לקוחות מזרחי טפחות (-0.24% 12350) והפועלים (-0.32% 3151) , בהתאמה. מנגד, על הפיקדון הם כמעט לא יתוגמלו.
הבנקים אכן העלו ב-0.5% את הריביות על הפיקדונות ועל המינוס בין מאי ליולי, לפי העלאת הריבית האחרונה - אבל נתוני הפתיחה הם אלה שעושים את ההבדל. הריביות על פיקדונות נעות בין 0.7% ל-1.1% בשנה על סכום של 100 אלף שקל, ואילו על המינוס בתוך מסגרת האשראי ישלמו הלקוחות ריבית של 8%-12%. הסכומים עולים ב-1%-2% אם פורצים את מסגרת האשראי.
כך, לקוח הנמצא במשיכת יתר של 10,000 שקל לאורך השנה - בהנחה שהסכום נמצא במסגרת האשראי הבנקאי שלו - שילם עד כה לבנק 1,200-800 שקל בשנה. לאחר העלאת הריבית מתייקרת משיכת היתר, וכעת אותו לקוח משלם 1,250-850 שקל בשנה. אם הלקוח חצה את מסגרת האשראי שלו, הוא ישלם 2%-4% יותר (400-200 שקל).
בשורה התחתונה: מינוס הוא ללא ספק ההלוואה היקרה ביותר, אם כי לא תמיד נכון לקחת הלוואה נוספת כדי לכסות את המינוס, למרות שהריבית של ההלוואה הזו עשויה להיות נמוכה יותר מריבית המינוס. אם לא נשנה את ההתנהגות הצרכנית שלנו ונשנה את הרגלי הצריכה שלנו, נמצא את עצמנו מהר מאוד שוב פעם במינוס ושוב פעם לוקחים הלוואה כדי לכסות אותה. והרי לנו מעגל אכזרי שקשה לצאת ממנו.
הנה שני גרפים מתוך מגזין דה מרקר המשווים בין הריביות של הבנקים השונים – על ההלוואות ולעל הפיקדונות שלנו.
ובכל זאת נקודה קטנה ומעודדת למי שרוצה להוציא מהבנקים ריבית גבוהה יותר על הפיקדונות שלו – מסתבר שהבנקים סובלים כרגע ממחסור די חמור בדולרים ובשל כך הם מעוניינים לעודד את הציבור לקנות דולרים וכדי לגרום לזה לקרות אם מציעים ריבית גבוהה על חשבונות דולרים (מתוך פודקסט האינטרסנטים 26.6.22). כמה גבוהה? עד 4% ריבית שנתית ואף מעט יותר מכך. איך זה משתלם להם? אל דאגה.. הם גובים ריבית גבוהה עוד יותר מלקוחות מוסדיים שמבקשים לקנות דולרים מהבנק.
בשורה התחתונה: תמיד חשוב להיות עם היד על הדופק – גם על הפיקדונות שלכם (כדי לוודא שאתם מקבלים עליהם ריבית) וגם על ההלוואות. פערי הריביות בין הבנקים גדולים מאוד והיום, יותר מאי פעם, בשל רפורמת הבנקאות הפתוחה, המעבר בין בנקים הוא קל, פשוט ואפשרי. אל תהססו לנהל משא ומתן מול הבנקים, כשמדובר בכסף שלכם - היו צרכנים נבונים ובחרו את מי שנותן לכם את התנאים הכי טובים.
בהצלחה!
יש לכם שאלות נוספות?
אנחנו כאן לכל דבר ועניין.
מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il
להתקשר אלינו למספר: 02-5455445
או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור תיק הביטוח והפנסיה שלכם -
