מחיר הביטוח הוא עניין של סיכון ואם הסיכון למות יורד - כך צריך לקרות גם עם עלות הביטוח, כך לפחות לפי רשות שוק ההון שיזמה את הרפורמה להוזלה בעלויות ביטוחי החיים. איך זה משפיע עליכם הצרכנים? ובאלו עוד דרכים ניתן להוזיל את עלויות ביטוח החיים? מאת: שי חוג'ה | 3.6.2019
לפני שנדבר על ביטוח חיים, בואו נדבר רגע על משהו רחב הרבה יותר: החיים עצמם.
החל מאמצע המאה ה-19 חל גידול דרמתי בתוחלת החיים ביחס למאות השנים שלפני כן. בסוף המאה ה-19 הגיעה תוחלת החיים בארה"ב לכ-50 שנה ובאמצע המאה ה-20 לכ-65. הסיבות העיקריות הן שיפור בהגיינה והתפתחות מתומי הביולוגיה, הרפואה והטכנולוגיה .
אולי תתפלאו לדעת אבל תוחלת החיים בישראל היא מהגבוהות ביותר בעולם (טפו טפו חמסה חמסה), הגברים בישראל מדורגים במקום השלישי והמכובד ביחס לשאר מדינות העולם ונשים במקום ה-10. נכון לשנת 2016 תוחלת החיים לגברים בישראל היא 80.7 ולנשים 84.2.
אז איך כל זה קשור לביטוח? ולמה זה רלוונטי כמעט לכולם?
לאור הירידה שחלה בשנים האחרונות בסיכוני התמותה והתארכות תוחלת החיים, דרשה רשות שוק ההון מחברות הביטוח לעדכן את תעריפי ביטוח החיים. היות וביטוח החיים מגלם את הסיכון אותו נוטלת חברת הביטוח כאשר היא מבטחת את לקוחותיה, הרי שאם הסיכון ירד אז המחיר אמור לרדת יחד איתו.
בעקבות דרישה זו אישר הממונה על שוק ההון, ד"ר משה ברקת, את תעריפי ביטוח החיים אשר יביאו להוזלה של כ-30% מהתעריפים הישנים. שינוי זה צפוי לחסוך למבוטח מאות שקלים בחודש, אלפי שקלים בשנה ועשרות אלפי שקלים לאורך תקופת הביטוח. סך החיסכון הצפוי לכלל הציבור בעקבות הפחתה זו צפוי לעמוד על כ-1.5 מיליארד ₪ ב-5 השנים הקרובות.
אילו עוד דברים עשויים לחסוך לנו כסף בביטוח חיים?
ההוזלה בתעריפי ביטוח החיים אינה הדרך היחידה לחסוך בעלויות הביטוח. התעריפים מושפעים גם ממצבו הבריאותי של המבוטח, למשל במידה והוא סובל מעודף משקל או אם הוא מעשן או לא. לכן, יש באפשרותו של אדם שרכש ביטוח חיים בתקופה בה היה מעשן והפסיק לעשן (במשך שנתיים או יותר) או במידה ורכש את הביטוח בעת שסבל מבעיה רפואית שחלפה, לבדוק אפשרות להוזיל את עלויות הביטוח בעשרות ואף מאות שקלים בחודש.
צריך כמובן לזכור, שעל תעריף ביטוח החיים לגלם את הערך הכלכלי של המבוטח עבור האנשים התלויים בו במקרה של מוות בטרם עת. לכן, כאשר אנו בוחנים את האפשרות להוזיל את הביטוח, חשוב לוודא שסכום הביטוח נותן מענה לצרכים העדכניים שלנו ושל משפחתנו ושהוא לוקח בחשבון שינויים שאירעו במהלך השנים, כדוגמת ילדים שנולדו או לחלופין, ילדים שבגרו ואינם נתמכים עוד כלכלית, התחייבויות כספיות שנלקחו ורמת ההכנסה העדכנית של המבוטח.
אז.. נשאר רק לוודא – באיזה סכום עלינו לבטח בפוליסת ביטוח חיים?
המרכיב העיקרי והחשוב ביותר לבדיקה, בעת רכישה של פוליסת ביטוח חיים הוא גובה הפיצוי הנרכש. על סכום זה לשקף את הערך הכלכלי אליו נדרש במקרה בוא אחד ממפרנסי המשפחה ילך לעולמו בטרם עת. לצורך ביצוע ההערכה, יש לקחת בחשבון את גובה ההכנסה המיוצרת על ידי המבוטח ועל ידי בן או בת הזוג, וכן את גיל הילדים ומספרם - כאשר ככל והם קרובים יותר לגיל 21 ולעצמאות כלכלית - כך על גובה הכיסוי לרדת.
ככלל אצבע, ניתן לשקלל עבור גובה הכיסוי מכפלה של 100 משכורות ממוצעות או באמצעות מכפלה של המספר 750,000 ₪, במספר הילדים. למרות כללים אלו, מומלץ להיוועץ עם יועץ או משווק פנסיוני מוסמך לצורך קביעת הסכום הסופי הנרכש.
שורה תחתונה
ביטוח חיים הינו כיסוי חובה עבור משפחות ועבור כל מי שיש לו שארים, המעניק פיצוי כספי הנועד לספק למשפחה ולשארים בסיס כלכלי איתן, שיאפשר להם לשמור על אותה רמת חיים שאפיינה אותם טרם פטירתו של אחד מהמפרנסים. עתה, כשמשרד האוצר בהובלת רשות שוק ההון, יצא ברפורמה היסטורית להוזלת עלויות ביטוחי החיים – מומלץ לבצע בדיקה של העלויות והכיסויים הקיימים ולבחון הוזלה של אלפי שקלים בעלויות הביטוח בכל שנה.
יש לכם שאלות נוספות?
אנחנו כאן לכל דבר ועניין.
מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il
להתקשר אלינו למספר: 02-5455445
או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור ביטוח החיים -
