אחרי שנים בהן פחת השימוש בקופות גמל מחשש ל"סגירת" הכספים עד למועד הפרישה לפנסיה, משרד האוצר השיק את קופת הגמל החדשה – מוצר חיסכון המיועד לקהל רחב יותר ולכל טווח זמן.
מאת: עודד נר גאון | 2.5.2019
עם ירידת הריבית במשק, היצע האפשרויות לחסכון לטווח הקצר והבינוני הצטמצם מאוד. אחד מאפיקי ההשקעה שנפגעו כתוצאה מכך הוא מסלול קופות הגמל. מדוע? מכיוון שקופות הגמל (הישנות) היו מוגדרות כחסכונות לגיל פרישה, ומשיכה מוקדמת מהן הייתה מחויבת בקנס גדול.
אך כל זה השתנה עם יציאת קופת הגמל להשקעה לשוק. משרד האוצר למעשה ביקש לעודד את הציבור להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלו מצד אחד, ומהצד השני אפשר לציבור לא להצמיד אותו לחיסכון הפנסיוני הרגיל, בו אין אפשרות למשיכה הונית (כלומר, שכל חוסך יחליט באופן פרטי מתי לחסוך ומתי למשוך את הכסף).
בעקבות הרפורמה, ניתן היום בקופת הגמל להשקעה למשוך את הכסף מהתוכנית באופן שוטף, בכל שלב. קופת גמל להשקעה אמנם נמצאת בקטגוריית קופות הגמל, אך היא בעצם תוכנית חסכון נזילה ויוצאת דופן בחידושים שלה -
1. אין בה הטבות בעת ההפקדה.
2. אין בה אגרות חוב מיועדות המבטיחות תשואה.
3. הכספים מושקעים לטווח קצר עד ארוך ונזילים בכל יום.
4. תקרת הפקדה עד 70,000 ₪ בשנה.
5. דמי ניהול נמוכים.
6. מוצר נזיל וגמיש עם הטבות מס, המאפשר מעבר בין מסלולי השקעה מבלי שהמעבר יחשב כאירוע מס ומבלי שיהיה כרוך בעמלות.
מי שבכל זאת מעוניין להמשיך ולחסוך בקופת הגמל להשקעה עד לגיל פרישה, ייהנה משתי הטבות מס -
1. פטור ממס רווח הון (מס על הרווחים של הקופה, רווחי ההשקעות).
2. ופטור ממס על הקצבה (קצבת פנסיה פטורה ממס).
איך בוחרים קופת גמל להשקעה?
ההשקעה בקופת הגמל להשקעה פשוטה ונגישה יותר ביחס לשאר מוצרי החיסכון הקיימים ומיועדת לציבור הרחב שמעדיף להימנע מלהשקיע בעצמו בבורסה ובשוק ההון. כל שעליכם לעשות הוא לבחור את הגוף הפיננסי שינהל את הקופה עבורכם, ואת מסלול השקעה לפי רמת הסיכון ואופי ההשקעה. בכל שלב, תוכלו לשנות מסלול ולמשוך את הכסף.
בקופת הגמל להשקעה ניתן להפקיד עד 70,000 ₪ בכל שנה בהפקדות חודשיות או בהפקדה חד פעמית. תמורת ניהול החיסכון, החברה המנהלת את קופת הגמל גובה דמי ניהול בשיעור שיכול להגיע עד 4% מכל הפקדה ועד 1.05% מהסכום שנצבר בקופה בכל שנה.
לפני בחירת קופת גמל להשקעה, מומלץ לעשות סקר שוק ולהשוות בין דמי הניהול שגובות הקופות השונות על מנת לשלם את דמי הניהול הנמוכים ביותר, וזכרו שתמיד ניתן להתמקח עליהם, כי מי שמתמקח - מרוויח.
בנוסף לדמי הניהול, בדקו את התשואה שהשיגה הקופה לאורך זמן באתר "גמל-נט" של משרד האוצר ואת המיקום של החברה במדד השירות שמפרסמת רשות שוק ההון. שקלול התשואה ודמי הניהול יכול לעזור לכם בבחירת קופת הגמל בה תחסכו. חשוב לזכור שהתשואות שהשיגה החברה בעבר לא מבטיחה את אותה התשואה בעתיד.
מתי כדאי למשוך קופת גמל?
עם שלל היתרונות בקופות הגמל להשקעה, הפכו הקופות הללו למכשיר חיסכון שמתחרה בקרנות הנאמנות, בפוליסות החיסכון, בפיקדונות בבנקים ואף למוצר חשוב עבור חיסכון לילדים.
הסיבה לכך נעוצה בכך שקופות הגמל להשקעה מאפשרות לחוסכים לקבוע את רמת הסיכון של ההשקעה וכן את מועד משיכת הכספים. הקופה מציעה יתרונות בתשלום המס על הרווח, בדמי ניהול נמוכים כמו בקופות הגמל לחיסכון ובסכומים הנזילים הנהנים מתשואה המתחרה בכל יתר הקופות.
מבחינה מיסויית, קופת הגמל החדשה מאפשרת למשוך את החיסכון בכל זמן שתרצו, בכפוף לתשלום מס רווח הון בגובה 25% על הרווח הריאלי שנצבר בקופה בלבד, וללא קנסות משיכה או יציאה.
יחד עם זאת, אם תחליטו למשוך את הכסף כקצבה לאחר הפרישה, תוכלו ליהנות מהטבת המס שמקנה קצבת הפרישה. שמירה על החיסכון עד לגיל הפרישה תגדיל בצורה משמעותית את החיסכון הפנסיוני ואת הקצבה שתשולם לכם בכל חודש בעת הפרישה. לכן, מומלץ להמשיך ולחסוך עד היציאה לפנסיה, להגדיל משמעותית את החיסכון הפנסיוני וליהנות מהטבת המס.
שורה תחתונה
קופת הגמל להשקעה מתאימה לחיסכון חד פעמי, חיסכון חודשי וחיסכון לילדים, לטווח קצר, בינוני או ארוך. יתרונות כמו הטבות מס למשקיעים, נזילות גבוהה, גמישות במעבר בין קופות ודמי הניהול הסבירים, הופכים את קופת הגמל להשקעה למוצר עם תנאי פתיחה טובים יותר מכל מוצר השקעה אחר.
יש לכם שאלות נוספות?
אנחנו כאן לכל דבר ועניין. מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il
להתקשר אלינו למספר: 02-5455445
או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור קופת גמל להשקעה -
