דואגים לילדים - כתבה ראשונה בסדרה

כך תדאגו לכיסוי ביטוחי מיטבי עבור הילדים שלכם ותשלמו על זה כמה שפחות

שי חוג'ה | 28.02.2019

בסדרת הכתבות שנפרסם בחודשים הקרובים נסקור את הכלים הביטוחיים והפיננסים שחשוב שיכיר כל הורה לילדים ונעניק כלים מעשיים לביצוע. בכתבה הזאת נעסוק בפתרונות ביטוחיים המספקים למשפחה הגנה כלכלית מפני אירועים מצערים העלולים לפגוע בתפקוד הרגיל של מי מהילדים.

לא עלינו, גם אנשים בריאים וגם ילדים עלולים לעבור תאונה או אירוע קשה שעלול להפוך אותם לסיעודיים. אירועים מסוג אלה הינם מאתגרים להתמודדות וכרוכים בהוצאות של מאות אלפי שקלים. היות וסכומים בהיקפים גבוהים אינם זמינים לרובנו, הפתרון הוא כיסוי ביטוחי מתאים, כבר מגיל צעיר.

ניתן לבטח ילדים בחינם!

מצב סיעודי מוגדר על יד שתי קטגוריות חלופיות:

קטגוריה ראשונה – עוסקת במצבים בהם אדם נזקק לעזרה בביצוע 3 מתוך 6 פעולות פיזיות כגון: היכולת לקום ולשכב, יכולת ניידות, היכולת להתלבש ולהתפשט, היכולת לאכול לבד, יכולת רחצה ויכולת שליטה על ההפרשות.

קטגוריה שנייה – עוסקת במצבים של “תשישות נפש” שמשמעה פגיעה בפעילות הקוגניטיבית וירידה ביכולת האינטלקטואלית.

החל מחודש יולי 2016 מציעות כל קופות החולים ביטוחים סיעודיים חינם לילדים עד גיל 18! מדובר בביטוח קבוצתי המשווק על ידי קופות החולים, אך מבוצע באחת מחברות הביטוח עמן התקשרה הקופה.

בקרות אירוע ביטוחי תשלם קופת החולים 5,500 ש"ח לחודש במידה והמוגדר במצב סיעודי שוהה בבית ו- 10,000 ש"ח במידה והשהיה מתרחשת במוסד סיעודי וזאת למשך תקופה של חמש שנים בלבד.

מבין היתרונות של הביטוח המוצע דרך קופות החולים, בולט מעל כולם מחירן הנמוך והאטרקטיבי, שכאמור עד גיל 18 הינו בחינם. אולם ביטוחים אלה מכילים גם מספר חסרונות. הנה עיקריהם במספר נקודות:

1. תקופת הזכאות לתשלום מוגבלת ל- 5 שנים בלבד ולא ניתן להאריכה. משמעות הדבר היא שבקרות אירוע ביטוחי תשלם קופת החולים תשלומים במשך 5 שנים בלבד ותחדל החל מהשנה השישית.

2. הפרמיה המשולמת אינה קבועה ומשתנה עם השנים. הפרמיה החודשית מתייקרת החל מגיל 19 (חינם עד 18) ועולה עם הגיל כאשר קופת החולים יכולה לשנות את גובה הפרמיה בכל שנה.

3. אין צבירת זכויות (ערכי סילוק) והפסקת התשלום על הביטוח מבטלת את הביטוח.

4. אין כיסוי למקרה ביטוח כתוצאה מתאונה.

5. קיימת החרגה לפגיעה כתוצאה מפעולות איבה.

אם כך, הביטוח הסיעודי דרך קופת החולים בהחלט יכול לתת מענה כרובד ביטוחי ראשון, אבל חסרונותיו מחייבים לבחון אפשרות לעבות ולחזק אותו עם כיסוי של ביטוח סיעודי פרטי כרובד שני.

ביטוח סיעודי פרטי

כאן נכנסות לתמונה הפוליסות הפרטיות לביטוח סיעודי. מדוע חשוב לעשות ביטוח פרטי לילדים דווקא בגיל צעיר ודווקא עכשיו?

1. הפרמיות בביטוחים הפרטיים התייקרו בחמש השנים האחרונות וזאת לאור התקדמות הרפואה ועליית תוחלת החיים בכלל ושל האדם הסיעודי בפרט. על כן צריך להיערך לעליית המחירים מבעוד מועד ולרכוש כבר כיום את הכיסויים כשמחירם נמוך יותר.

2. הפרמיה בביטוח הפרטי היא קבועה ונקבעת בגיל הכניסה. כך לדוגמה ילד בן 4 עם כיסוי לפיצוי בגובה 5,000 ₪ ל-5 שנים, ישלם פרמיה קבועה של 44 ₪ בחודש. לעומת זאת, מבוטח בוגר בן 45 שירכוש את אותו הכיסוי ישלם 166 שקלים לכל החיים.

3. לפוליסה הפרטית יש צבירת זכויות (ערכי סילוק) כך שבעתיד ניתן להפסיק לשלם על הפוליסה ולהמשיך להיות מבוטחים על הסכום היחסי שנצבר.

4. בביטוח הפרטי יש מגוון מסלולי פיצוי (3 שנים / 5 שנים / כל החיים / המתנה של 3 שנים / המתנה של 5 שנים) ועם סכומי ביטוח שנעים בין 2,000 – 20,000 ₪ כך שניתן לבנות תכנית מותאמת אישית לצרכי הלקוח.​

האם זה בכלל כלכלי לרכוש ביטוח סיעודי לילדים?

אם נשים בבנק 150 ש"ח כל חודש למשך 30 שנה נקבל 54,000 ש"ח. הסכום הזה יספיק ל- 6 חודשי טיפול באדם סיעודי בבית ול- 3 חודשי תשלום למוסד סיעודי.

במידה ונשקיע את אותו הסכום בביטוח סיעודי ולאותה תקופת זמן, לאחר 30 שנה נהיה זכאים למשך כל תקופת חייו של האדם הסיעודי לכ- 5,500 ש"ח פיצוי חודשי לשהיה בבית ול- 11,000 ש"ח פיצוי עבור שהיה במוסד. נדגיש שהפיצוי הוא לכל החיים ואינו מוגבל בשנים.

עצה מעשית - מה כדאי לנו לעשות בפועל

נצלו את עובדת היותו של הביטוח הסיעודי חינם עד לגיל 18 ועשו בו שימוש כרובד ביטוחי ראשון. ביטוח זה יקנה עבור הילדים פיצוי לתקופה של חמש שנים אותה נשלים באמצעות רכישת ביטוח פרטי כרובד ביטוחי שני בעלות נמוכה הנובעת מגיל הכניסה הצעיר.

יש לזכור כי ביטוח סיעודי לילדים הוא השקעה לכל דבר ועניין, אנו מקווים שלא נצטרך לעשות בה שימוש אך כחלק מהערכות ותכנון כלכלי נכון היא חסרת תחליף ומהווה השקעה בעתידם הבריאותי של ילדיכם.

---

יש לכם שאלות נוספות?

אנחנו כאן לכל דבר ועניין.

מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il

להתקשר אלינו למספר: 02-5455445

או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית לביטוח סיעודי -