בתחילת 2023 צפויה להיכנס לתוקף רפורמה חדשה בביטוחי הבריאות, מתוך מטרה להגביר את התחרות בין חברות הביטוח, לצמצם את כפל הביטוחים ולהקל על ההשוואה עבור הצרכנים. מהם עיקרי הרפורמה? כיצד הגיבו הגורמים בשוק? והאם יש משהו שאנחנו יכולים לעשות כבר עכשיו כדי למקסם את הכיסוי של ביטוחי הבריאות שלנו?
מאת: מערכת רכסים | 14.12.2022
תמונה: Unsplash
אחרי שנתיים וחצי של עבודה, צפויה להיכנס לתוקף רפורמה מקיפה בביטוחי הבריאות בינואר 2023. במסגרת הרפורמה, עליה הכריז הממונה היוצא על רשות ההון, ביטוח וחיסכון משה ברקת, לפני מספר חודשים, חברות הביטוח יחויבו להציע פוליסת ביטוח בריאות בסיסית ואחידה, מה שצפוי לשפר את יכולת ההשוואה של הצרכנים ולהגדיל את התחרות. מעבר לכך, הרפורמה שואפת לצמצם את כפל הביטוחים הקיים כיום. מהם המרכיבים המרכזיים של הרפורמה? וכיצד אפשר להתכונן אליה?
נקודת המוצא: ישראל שיאנית בכפל ביטוחים וחברות הביטוח מרוויחות עלינו עשרות אחוזים
ענף ביטוחי הבריאות הפרטיים הוא מהרווחיים ביותר בתחום הביטוח. על פי נתוני רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, היקף הפרמיות בענף ביטוחי הבריאות הפרטיים עומד על כ-13 מיליארד ₪ בשנה. בנוסף, ישראל היא שיאנית כפל הביטוחים בעולם המערבי. המשמעות היא שהישראלים קונים שני ביטוחים המכסים על אותם אירועים ביטוחיים.
"לפי נתוני רשות שוק ההון, מבין כ־3.9 מיליון ישראלים שהחזיקו בביטוח בריאות פרטי, מעל 1.3 מיליון ישראלים החזיקו בפוליסות כפולות, אשר לא סיפקו להם תועלת מצד אחד ועלו להם כסף מצד שני. לפי הערכת רשות שוק ההון, משנת 2018 משקי הבית בישראל שילמו כ־760 מיליון שקל ללא כל תמורה בשל כפל ביטוח". (מתוך כלכליסט אדריאן פילוט 02.06.22).
עיקרי הרפורמה: יישור קו בפוליסה בסיסית ואחידה
המרכיב העיקרי של הרפורמה הוא פוליסה בסיסית ואחידה אשר תשווק על ידי כל חברות הביטוח, אשר אליה יהיה אפשר להוסיף הרחבות בתשלום נוסף. גם במצב הנוכחי, חברות הביטוח משווקות חבילות בסיס עם כיסויים נוספים, אך כל חברה קובעת בעצמה ובנפרד את תנאי פוליסת הבסיס. מצב שכזה מקשה על המבוטחים להשוות בין הפוליסות השוות, ומוביל במקרים רבים לכפל ביטוחי בין הפוליסה של קופת החולים לפוליסת הביטוח הפרטי.
ההוראות החדשות מחייבות את חברות הביטוח להציע פוליסה בסיסית אחידה, עם כיסויים אחידים. ברשות הגדירו אותה כ'סטנדרטיזציה ופישוט מוצרי הביטוח הבסיסיים והקריטיים בתחום הבריאות לכלל המבוטחים', במטרה לעודד תחרות בתחום. "הממונה ברקת השווה זאת בעבר לרפורמת הלחם האחיד - לחם במחיר מפוקח, לצד מגוון לחמים יקרים יותר. ברפורמה הושקעה עבודה מעמיקה, שכללה בחינה ממושכת ומקיפה של השוק, כמו גם התייעצויות עם שלל גורמים בתחום ביטוחי הבריאות, לרבות אקדמאים ורופאים". (מתוך פורבס ישראל רונית מורגנשטרן 06.11.22).
הפוליסה הבסיסית כוללת תרופות מחוץ לסל, השתלות, לטיפולים מיוחדים בחו"ל, פוליסת ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל. גיבוש הפוליסה הבסיסית על ידי הרשות נועד להבטיח שהמבוטח יכוסה תחילה במקרים בהם הוא עלול לעמוד מול הוצאה כלכלית גבוהה. השאיפה היא שברגע שהחברות יהיו מחויבות להציע את אותם כיסויים, התחרות תגבר והמחירים ירדו. מעבר לכך, בעקבות השינויים הצפויים, החברות יידרשו לבחון מחדש את המוצרים שלהן, לשדרג ולהרחיב את השימוש בטכנולוגיות ומתקדמות בטיפולים ובדיקות כדי למשוך מבוטחים, ולהציע שירותים מניעתיים שהצרכנים הישראלים לא יכלו ליהנות מהם עד כה.
מעבר לפוליסה הבסיסית - אפשר לרכוש שכבות נוספות של כיסויים מורחבים
מעל לפוליסת הבסיס האחידה, חברות הביטוח יוכלו לשווק שכבות נוספות של מגוון כיסויים מורחבים, אותם המבוטחים יוכלו לרכוש בנפרד, על פי הצרכים והיכולת שלהם. באשר לכיסויי ניתוחים בישראל, למבוטחים יהיו שלוש אפשרויות: "פוליסה משלימה לשב"ן (שירותי הבריאות הנוספים של קופות החולים), בהשתתפות עצמית - כלומר, במקרה של תביעה, מבוטחים יקבלו תחילה החזר מהשב"ן, ואילו חברת הביטוח תשלים את הפיצוי בהתאם לכיסוי שנרכש. מבוטחים יידרשו בהשתתפות עצמית בסך 5,000 שקל. פוליסה משלימה לשב"ן, ללא השתתפות עצמית - כיוון שמדובר בפוליסה ללא השתתפות עצמית, היא תהיה יקרה יותר מהפוליסה שמוזכרת מעלה. רכישת כיסוי 'מהשקל הראשון' - פוליסה זו - שתהיה היקרה ביותר - מיועדת לאלה שמעוניינים לבצע פרוצדורות רפואיות ישירות במערכת הפרטית.
באשר לפוליסות האמבולטוריות, הכוללות שירותים רפואיים שלא מצריכים אשפוז כמו ייעוץ, אבחון רפואי ובדיקות, ליווי רפואי וטיפולים בעקבות אירוע רפואי, טיפולים בטכנולוגיות מתקדמות, אביזרים רפואיים ועוד - יוצעו חמש פוליסות שונות. על פי הרפורמה, יהיה ניתן לרכוש את הכיסוי האמבולטורי בנפרד, מכל חברה שהיא, בתנאי שהמבוטח מחזיק בפוליסת ביטוח בסיסית באחת החברות.
על מנת לצמצם את תופעת הכפל בביטוחים, הרפורמה אוסרת מכירה של פוליסות בריאות למי שמחזיק בפוליסת פרט המספקת כיסוי דומה. לצד זאת, הרפורמה מאפשרת 'שדרוג' של מוצרים קיימים עבור מבוטחים שלא ירצו לבטל את המוצר שברשותם, או שלא יוכלו לרכוש מוצר מסוים משיקולים של חיתום. בנוסף, הרפורמה קבעה כי ההנחות יינתנו לתקופה של 10 שנים לפחות, על מנת למנוע מצב בו החברות מציעות הנחה משמעותית לתקופה קצרה בלבד, מה שמקשה על השוואה של כדאיות הפוליסות.
לבסוף, הרפורמה כוללת השקת כלי אינטרנטי אשר יציג למבוטח את התיק הביטוחי הקיים, הפרמיה המשולמת עבור כל כיסוי והכיסוי הקיים לכיסוי בביטוח המשלים של קופות החולים. כלי שכזה יאפשר למבוטח לקבל הסברים מפורטים על הכיסויים שברשותו ועל הכיסויים הקיימים בתחום, להשוות בין המחירים ולקבל החלטות מושכלות.
בשורה התחתונה: על אף שמדובר ברפורמה משמעותית, ההמלצה נותרה כפי שהיתה עד כה - לעקוב מקרוב אחרי השינוי בצרכים הבריאותיים שלכם מול הכיסויים הביטוחיים שביטוחי הבריאות שלכם מספקים, ולהתאים את הכיסויים בעלות המשתלמת ביותר. כדאי לערוך שיחת ייעוץ שנתית (לכל הפחות) עם סוכן הביטוח באשר לצרכים המשתנים שלכם והשינויים שאירעו בשוק - ולקבל החלטות מושכלות ומבוססות.
מה עושים? קודם כל ולפני הכל – מצטיידים בביטוח בריאות פרטי (במקרה ואין לכם). למה? בגלל ניהול סיכונים. במידה והרפורמה החדשה תציע תנאים טובים יותר – תמיד תוכלו לעבור לפוליסה חדשה ולשפר את תנאי הביטוח. במידה והיא לא תציע שינוי משמעותי – תוכלו לבחור אם להישאר עם הפוליסה הקיימת שלכם או לעבור לחדשה. אבל במידה והרפורמה תרע את תנאי הביטוח, לא תוכלו לחזור אחורה ולרכוש פוליסה בתנאים שהיו טרם הרפורמה. ולכן, כדאי להצטייד בפוליסת ביטוח בריאות כבר היום ולהשאיר לכם את כל האופציות על השולחן. בעוד מספר חודשים, כשהרפורמה תיכנס לתוקף, נמשיך לעדכן ונספק מידע חדש, ככל שיהיה.
האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ פיננסי מכל סוג שהוא ומומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני ו/או פיננסי מוסמך עם רישיון.
יש לכם שאלות נוספות?
אנחנו כאן לכל דבר ועניין.
מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il
להתקשר אלינו למספר: 02-5455445
או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור תיק הביטוח והפנסיה שלכם -
