לרובינו פנסיה נשמעת כמו תכנית רחוקה שלא באמת אפשר להבין איך היא עובדת אבל אפשר גם אפשר. וזה אפילו די פשוט. כל אחד ואחת מאיתנו צריך להבין מה קורה בפנסיה שלו ולפעול על מנת להוציא ממנה את המירב. איך עושים זאת? בכתבה הבאה.
מאת: מערכת רכסים | 09.09.2021
תמונה: Unsplash
"אתם יודעים את כל המילים לכל השירים, יודעים מי הבקיע במונדיאל 70, אבל איפה הפנסיה שלכם - אתם יודעים?" במילים אלו מתנגן הקמפיין החכם של אחד מבתי ההשקעות המובילים בישראל, הנמנה גם על אחד מהגופים המאושרים על ידי המדינה לניהול כספי הפנסיה שלנו.
אז איפה באמת נמצאת הפנסיה שלנו? רובינו לא יודעים את התשובה וגם לא יודעים לענות על שאלות כמו: באיזה מסלול אנחנו נמצאים? כמה ביטוח אנחנו משלמים? ומה ניתן לעשות כדי לשפר תנאים? צעירים, מבוגרים, שכירים, עצמאיים - עבור רובינו הפנסיה היא חסכון רחוק מאוד, שעליו אמון המעסיק, או סוכן הביטוח (במקרה של עצמאיים) אבל האמת היא שמדובר באפיק השקעה לכל דבר ועניין ובדיוק כמו שאנחנו יודעים כמה ריבית עושה תיק ההשקעות שלנו, או קופות הגמל וקרנות ההשתלמות – כך עלינו לדעת מה מניבה הפנסיה שלנו ולדאוג להוציא ממנה את המירב.
הנה שלושה עקרונות מנחים שיכולים לסייע לנו בדרך לשם:
1. בחירת מסלול חיסכון וביטוח
הטיפ העיקרי, שרלוונטי לא רק לחיסכון הפנסיוני, אלא להשקעות בכלל, הוא שיש יחס ישר בין סיכון לסיכוי. כלומר, ככל שהסיכון עולה כך גדל גם הסיכוי ליהנות מתשואה גבוהה יותר על החיסכון. למה הסיכון גבוה? כי שוק ההון הוא תזזיתי ותנודתי ובהשקעות קצרות מועד אי אפשר באמת לתזמן את השוק ולנבא עליות. לעומת זאת, בהשקעות לטווח ארוך אפשר לראות בבירור עקומה מעודנת יותר שעולה כלפי מעלה. חשוב לציין שבכל מקרה אי אפשר לחזות את העתיד על פי נתוני עבר.
ברירת המחדל בקרנות הפנסיה היא המסלול הגילאי. אם הצטרפתם לקרן פנסיה מאז 2016, ולא עשיתם שום שינוי — אתם משויכים אוטומטית לאחד משלושת המסלולים הבאים, בהתאם לגילכם: עד 50, בין 50 ל–60 ומעל גיל 60. אם התחלתם לעבוד לראשונה לפני 2016 ולא שיניתם דבר מאז — סביר להניח שאתם במסלול הכללי, שהיה ברירת המחדל באותן שנים.
ההבדל העיקרי בין המסלולים הוא בשיעור ההשקעה במניות. במסלולי ברירת המחדל עד גיל 50, שיעור המניות הוא 50%–55%, והשאר מושקע בעיקר באג"ח (שמהוות כאמור 70% מהתיק). במסלולי גיל 50–60 החשיפה למניות היא סביב 45%, ואחרי 60 היא פוחתת לכ–25% — כך שרוב התיק מושקע באג"ח. במסלולי המניות, כל ה–70% שפנויים להשקעה מורכבים לרוב ממניות.
איך תבחרו מה המסלול הנכון ביותר עבורכם? כעקרון, ככל שאתם רחוקים מגיל הפנסיה, תהיו פחות מושפעים מירידות שערים בשוק ההון ולכן ככל שגילכם נמוך, כך תרצו שתיק ההשקעות שלכם יכיל אחוז גבוה יותר של מניות ואחוז נמוך של אג"ח. ככל שמתקרבים לגיל הפנסיה מומלץ לבחור תיק מאוזן יותר או לחילופין, אם כבר יש ברשותכם תיק עם אחוז מניות גבוה, לשנות את תמהיל התיק לקראת גיל פרישה, ולהפכו סולידי יותר – משמע יותר אג"ח – פחות מניות.
הפרטמר השני שכדאי להחליט לגביו הוא הביטוח על הפנסיה. באופן מובנה, בקרן הפנסיה ישנם שני סוגי ביטוחים: ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים. כל תשלום שעובר מתלוש השכר לקרן הפנסיה, בניכוי דמי הניהול, מתחלק לשניים: רובו מופנה לחיסכון, וחלקו לתשלום בגין הביטוחים. מטבע הדברים, ככל שעלות הביטוח גבוהה יותר, כך חלק קטן יותר מהסכום המופרש מופנה לחיסכון — מה שיקטין את קצבת הפרישה.
ג'ניה וולינסקי (דה מרקר 29.08): מסלול ברירת המחדל, שאליו מצטרפות אוטומטית כל מי שלא בחרו במסלול אחר, כולל את מקסימום הביטוחים האפשריים — 75% נכות ו–100% לשארים. המשמעות היא שאם עובדת חווה אירוע של אובדן כושר עבודה, הקצבה החודשית שתקבל תהיה 75% מהמשכורת שלה; ובמקרה של מוות, השארים שלה יקבלו קצבה חודשית בסכום של 100% מהמשכורת.
עוד מסלולים פופולריים, מתוך השבעה האפשריים, הם מסלול עם מינימום ביטוח — 37.5% נכות ו–40% שארים — ומסלולים המשלבים בין הכיסוי המקסימלי בנכות והמינימלי בשארים ולהיפך.
2. ניהול ודמי ניהול
מי מנהל את כספי הפנסיה שלנו? נכון להיום ישנן שבע קרנות פנסיה שניתן לבחור מהן: של חמש חברות ביטוח — מנורה מבטחים, מגדל, הראל, כלל והפניקס — ושל שני בתי השקעות, מיטב דש ואלטשולר שחם. הקרנות של בתי ההשקעות, שנקראות גם קרנות ברירת המחדל, זכו במכרז הקודם של רשות שוק ההון מ–2018, משום שהציעו דמי ניהול מוזלים. המהלך נועד להגביר את התחרות בשוק הפנסיה, שנשלט על ידי חברות הביטוח.
האם יש דרך לבחור את מנהלי הפנסיה על בסיס נתוני וביצועי עבר? קשה מאוד, עד בלתי אפשרי. מה גם שהתבוננות על ביצועי עבר לא תבטיח את מה שהקרן צפויה להניב בעתיד. יש האומרים בכלל ההיפך – אי אפשר להוביל כל הזמן ולאורך זמן ולכן מי שהוביל בעבר לא בהכרח יוביל בעתיד. ולכן, השיקול העיקרי בבחירת מנהלי הקרן צריך להיות דמי הניהול, המורכבים לרוב משני מרכיבים – דמי הפקדה ודמי צבירה.
האם אפשר להוזיל את דמי הניהול? בהחלט כן. וככל שהתיק שלכם גדול יותר ומכיל יותר כסף, כך גדל הכוח שלכם מול חברת הניהול. איך בודקים את דמי הניהול? הכל על מעקב ובקרה בסעיף השלישי:
3. בדיקה ובקרה
איך ואיפה בודקים את התיק הפנסיוני שלנו? במידה ואתם יודעים איפה מנוהלת קרן הפנסיה שלכם יש להיכנס לאזור האישי באתר ולבדוק שהכסף אכן נמצא בחשבון. יש לבדוק רצף הפקדות ולוודא כי המעסיק (או אתם בעצמכם במידה ואתם עצמאיים) מפקיד בכל חודש וכי ההפקדה כוללת את כל הרכיבים כנדרש בחוק.
הדבר חשוב כפליים כשמדובר במעבר בין עבודות. במידה והחלפתם עבודות, חשוב מאוד לוודא רצף הפקדות. אפילו בתקופה של אבטלה מומלץ להמשיך ולהפקיד סכום כלשהו לקרן הפנסיה. אם זה לא מתאפשר, חשוב לשמר את קרן הפנסיה פעילה. בחמשת החודשים הראשונים שלאחר הפסקת העבודה הביטוחים ממשיכים אוטומטית (תוך ניכוי עלויות הביטוח מהסכום הצבור בקרן), אבל לאחר תקופה זו, אם לא מסדירים את התשלום ישירות מול קרן הפנסיה — לרוב קרן הפנסיה תיסגר.
קרן פנסיה לא פעילה משליכה גם על הביטוחים, שנפסקים לאחר חמישה חודשים, מה שהופך לקריטי יותר בגילים המבוגרים. לכן, מומלץ בתקופה ממושכת שבין עבודות להסדיר מול קרן הפנסיה "ביטוח ריסק" – כלומר, תשלום על הביטוחים - וכך גם הקרן תישמר פעילה.
נחזור רגע לעניין בדיקת תיק החיסכון שלכם. במידה ואינכם יודעים היכן מנוהלת הקרן שלכם ואין לכם מעסיק לשאול אותו, ניתן להיכנס לאתר "הר הביטוח" של משרד האוצר ולקבל שם את התשובות. לאחר מכן, ניתן להיכנס לאתר של אותה חברה מנהלת ולבדוק רצף הפקדות ועמלות ולנהל משא ומתן על התנאים.
בשורה התחתונה, רוב הסיכויים שאתם יכולים להוציא יותר מהפנסיה שלכם והטיפול בתהליך לא אמור לקחת יותר מדי זמן. פעם בשנה, הקדישו כמה שעות לבחינת כל תיק הביטוח שלכם ובראשם תיק הפנסיה.
בהצלחה!
האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ פיננסי מכל סוג שהוא ומומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני ו/או פיננסי מוסמך עם רישיון.
יש לכם שאלות נוספות?
אנחנו כאן לכל דבר ועניין.
מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il
להתקשר אלינו למספר: 02-5455445
או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור תיק הביטוח והפנסיה שלכם -
