תקנות והקלות חדשות, לצד אפשרויות קיימות שרוב הציבור כלל אינו מודע להן, הופכות את קרן ההשתלמות שלנו למקור ששווה לפנות אליו כדי להתמודד עם המשבר הכלכלי. מה כדאי לדעת על קרן ההשתלמות שלנו ומי יכול ליהנות מההטבות שהיא מציעה? על כך בכתבה הבאה.
מאת: מערכת רכסים | 05.08.2020
תמונה: Unsplash
ממשלת ישראל הודיעה לאחרונה על הוראת השעה המאפשרת למי שנפגע כתוצאה מנגיף קורונה ויש ברשותו קרן השתלמות לא נזילה, למשוך ממנה כסף וליהנות מפטור מלא ממס. על פניו בשורה מעודדת, אך יש מספר תנאים מגבילים שקצת מצננים את החגיגה וכאילו לא די בביקורת שסופגת הממשלה בלאו הכי בתקופה זו, גם לפתרון הזה קמו מקטרגים רבים שטוענים, בצדק מסוים, שההצעה של הממשלה מגלגלת את הפתרון למשבר לעברו של הציבור.
כך או כך, גם אם לא נמצאתם זכאים למשיכת הכסף מהפיקדון, קרן ההשתלמות יכולה להיות רלוונטית מאוד עבורכם כאפיק השקעה. ועל כך נרחיב בהמשך הכתבה.
מי יכול למשוך את כספו מקרן ההשתלמות לפני הזמן והאם זה כדאי?
הוראת השעה נועדה להקל על אלה שנפגעו מהמשבר הכלכלי ולכן על מנת למשוך כסף יש להוכיח ירידה בהכנסות או פגיעה בתעסוקה בעקבות משבר הקורונה. כלומר, מי שממשיך לעבוד כרגיל לא יוכל למשוך כסף. המשיכה אפשרית רק אם בעל הקרן שמבקש למשוך את הכסף, או בן/בת זוגו/תו, פוטרו או יצאו לחל"ת אחרי ה-1 במרץ, או שהכנסתם ירדה כתוצאה ממשבר הקורונה.
משיכת הכספים תהייה חודשית ולא חד פעמית, כך שבאפשרות בעל הקרן למשוך סכום חודשי בגובה של עד 10,500 שקל ולאורך חצי שנה, כך שניתן יהיה למשוך סכום כולל של עד 63,000 שקל. במידה ולשני בני הזוג יש קרנות השתלמות על שמם כל אחד מהם יוכל את הסכום החודשי. שימו לב: משיכה של כל סכום מעבר לסכום הזה יחויב במס, בגובה 47% (!!).
גם במידה ומימשתם משיכה, הקרן לא תיסגר להפקדות חדשות ויהיה ניתן להמשיך לבצע אליה הפקדות שוטפות כשכיר או כעצמאי. הוראת השעה תיכנס לתוקף ב-10/08. משיכת כספים לפני תאריך זה תחשב כמשיכה שתחויב במס.
לשבור בשעת חירום??? יש גם דרך אחרת!
הביקורת על המהלך מתמקדת בשתי טענות עיקריות:
1. הפתרון רלוונטי רק למי שברשותו קרן השתלמות ואלה יהיו לרוב אנשים ממעמד סוציו אקונומי גבוה יחסית, בעוד דווקא האנשים הזקוקים יותר מכל לחיזוק פיננסי בתקופה זו הם אנשים השייכים לשכבות החלשות יותר באוכלוסייה ועבור חלק גדול מהם, הפתרון הזה כלל אינו רלוונטי.
2. הטענה השנייה מדברת על פתרון קסם כביכול שמציעה הממשלה, שיוצא בסופו של דבר מכיסו של הציבור ואינו מציע עזרה של ממש. פתרון כזה עלול בטווח הרחוק לייצר יותר נזק מתועלת, מאחר וקרן ההשתלמות היא אפיק פיננסי ייחודי המציע תנאים ייחודיים לבעליו ושבירה של תכנית זו אינה הפתרון הנכון למי שנקלע למצוקה כלכלית.
האם יש דרך נוספת להיעזר בקרן ההשתלמות שלנו כדי להיחלץ מהמשבר הכלכלי? בהחלט כן! מסתבר שעל חשבון קרן ההשתלמות שלכם תוכלו לקבל את ההלוואה הכי טובה שאתם יכולים לקחת (מתוך דה מרקר נועם בר 22.4.18). רבים בציבור אינם יודעים זאת, אבל ההלוואות הכי טובות עם התנאים הכי אטרקטיביים נמצאות בתוכניות החיסכון ארוך הטווח. חוסכים ועמיתים בקרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי מנהלים זכאים ליהנות מהלוואות בתנאים נוחים במיוחד שניתנות להם כנגד כספי החיסכון שצברו ומשמשים בטוחה להחזרי ההלוואות.
היות שההלוואות ניתנות כנגד כספי החיסכון שמנוהלים בקרנות הפנסיה וקופות הגמל, הסיכון לאי־פירעון נמוך, ובהתאם — גם הריביות על ההלוואות. כמו כן, הריביות על ההלוואות אינן הולכות לכיסן של חברות הגמל והפנסיה — אלא מוחזרות לתיקי ההשקעות של העמיתים. בשל דרישות חדשות של רשות שוק ההון, חלה לאחרונה עלייה משמעותית בריביות בחלק מההלוואות לעמיתים, אך ברוב המקרים הריבית והתנאים שתשיגו בהלוואה כזו עדיין יהיו נוחים וטובים יותר מאלה שמציעים הבנקים.
בלקיחת הלוואה מכספי החיסכון הפנסיוני, כמו גם מקרן השתלמות, מרוויחים החוסכים משני כיוונים: הם מקבלים הלוואה בריבית אטרקטיבית, וגם נהנים מהיכולת להמשיך להחזיק בחיסכון הכולל הטבות מס ייחודיות, שמעניקה המדינה לחוסכים בקרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות.
בשורה התחתונה: מקום למשוך את כספי החיסכון שנצברו בקרן השתלמות, לקיחת הלוואה כנגד כספי החיסכון יכולה גם לספק הלוואה בתנאים אולי הכי טובים שתמצאו וגם לפתור את הצורך בכסף זמין, מבלי למשוך את כספי החיסכון עצמם.
יש לכם שאלות נוספות?
אנחנו כאן לכל דבר ועניין.
מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il
להתקשר אלינו למספר: 02-5455445
או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור התיק הביטוחי שלכם -
