רפורמת הבנקאות הפתוחה תאפשר, למי שמעוניין בכך, לחלוק את המידע הפיננסי שלו עם חברות פיננסיות חיצוניות שאינן בנקים או חברות אשראי. איך הרפורמה תפעל? למי היא תורמת? מי צפוי להרוויח מהמהלך? ואיך הוא עשוי להשפיע עלינו הצרכנים? בכתבה הבאה.
מאת: מערכת רכסים | 30.06.2022
תמונה: Unsplash
בימים האחרונים מתרחשת בישראל מהפכה של ממש אשר עשויה להביא בשורה חדשה ללקוחות רבים בישראל. אחרי שנים של עבודת מטה, תכנונים ומחקר, בנק ישראל מגיע לקו הזינוק בכל הקשור לתחום הבנקאות הפתוחה או בשמה הרשמי - "חוק שירותי מידע פיננסי".
בנק ישראל ניצב בפתחו של עידן חדש בכל הנוגע לשיתוף מידע פיננסי אודות לקוחות הבנקים והציפיות מהצלחתו של מהלך זה גבוהות - החל מכניסת שחקנים חדשים לשווקים שנשלטו בעבר ע"י חברות גדולות ועד להוזלת מחירים והנחות משמעותיות במגוון שירותים המוצעים לציבור.
אז מהי בעצם רפורמת הבנקאות הפתוחה?
השלב הראשון של הרפורמה כולל אפשרות להעברת מידע לגופים פיננסיים בנושא חיובי האשראי וחשבונות העו"ש, רק אם הלקוח מעוניין בכך כמובן. זאת מתוך מטרה ליצור תחרות ולאפשר ללקוח לקבל הצעות משתלמות יותר מגופים פיננסיים שאינם בנקים, שקיבלו אישור לכך מרשות לניירות ערך.
הבנקאות הפתוחה מאפשרת ללקוחות הבנקים וחברות כרטיסי האשראי לשתף צדדים שלישיים במידע הפיננסי שלהם, כמו למשל - תנועות בעובר ושב, שימוש ופעולות בכרטיסי חיוב ובעתיד אף מידע בנוגע להלוואת ופיקדונות. אחד היתרונות המרכזיים של המהלך הוא בכך ששחקנים חדשים, לאו דווקא בנקים, יוכלו לגשת לחשבון הבנק של לקוח, בהסכמתו, ולהציע לו שירותים בנקאיים מותאמים לצרכיו.
הרפורמה עשויה לרענן את כל המתרחש בשוק השירותים הפיננסים כך שלקוחות יוכלו לקבל שירותים מותאמים ומתקדמים יותר ובמקביל להנות מהיצע אפשרויות מגוון ורחב יותר, הודות למידע החדש שנחשף בפני חברות הפינטק(1).
איך זה אמור לעבוד?
חברות אשר מעוניינות להציע את שירותיהן ללקוחות השונים, נדרשת לקבל אישור גישה מצד הלקוח לחשבון הבנק ולכלל המידע הפיננסי האישי שלו. (נזכיר, המהלך עתיד להתבצע בפעימות ולא כל המידע יהיה חשוף בשלב הראשון לעיניהן של גופים שונים וחברות הפינטק). לאחר מתן אישור מצד הלקוח, אישור התחום בזמן וניתן לביטול בכל עת, יוכלו החברות השונות לעיין וללמוד על התנהלותו הפיננסית של הלקוח ובכך להציע לו מגוון שירותים ומוצרים אשר מתאימים באופן אישי אליו.
למעשה, הרפורמה מביאה לכך שלקוחות שהיו מנועים בעבר מלקבל שירותים שונים (כי לא עמדו בדרישות סף או רף מסוימות) יוכלו לקבל כעת הצעות אטרקטיביות ומגוון ושירותים שונים בזכות המידע החדש אשר נחשף בפני אותם גופים פיננסיים וחברות.
כפי שציינו קודם, בימים אלו לקוחות יכולים לאשר גישת צפייה בנתוני העובר ושב ובפעולות שונות בכרטיסי חיוב ובתקופה הקרובה עשויים להתווסף למהלך מתן גישה לנתוני השימוש בכרטיסי האשראי ובעתיד אל כל המידע הקשור בחסכונות, הלוואות ופיקדונות וניירות ערך. לצד שיתוף המידע הבנקאי של לקוחות ומשקי בית פרטיים, המהלך צפוי להביא גם לחשיפת המידע הבנקאי על חברות ועסקים פרטיים שונים.
איך הרפורמה והמהלך שמבצע בנק ישראל אמור להיטיב עם הלקוחות?
הבנקאות הפתוחה מאפשרת קיום ממשק בין נותני שירותים פיננסים לנותני שירות אחרים והכול- בהסכמת הלקוח. המהלך שמוביל בנק ישראל מחזק את השליטה של הלקוח במידע שקיים לגביו ומגביר למעשה את התחרות בתחום השירותים הפיננסים.
מהצד של הלקוח, הוא יכול לקבל תמונה שלמה ומלאה על כל הנתונים הפיננסיים שלו (בבנקים ובגופים פיננסים נוספים). מצידן של חברות השירותים והפיננסים, יהיה ניתן לבצע השוואה ולהעניק ייעוץ מותאם אישי המבוסס על סקירת מצבו הפיננסי של הלקוח בזמן אמת.
בנוסף, יוכלו חברות וארגונים שונים לנטר את המידע שייחשף בפניהן ובכך לשפר, להגדיל ולפתח את סל השירותים שהן מציעות לצרכנים.
האם העתיד ורוד? תלוי את מי שואלים
המהלך המורכב שבבסיס הרפורמה צפוי להגיע אל קו הסיום רק בעוד מספר שנים, שבסופן נוכל לחגוג את שפע האפשרויות והיתרונות שהוא מציע ללקוחות, לבנקים ולחברות השירותים השונות. בדרך, צפוי בנק ישראל להתמודד עם מהלך חינוך שוק מורכב במיוחד בכל הקשור להעלאה וחיזוק האמון שהציבור הישראלי זוקף לזכותן של חברות אלו בהיבט השימוש במידע הפיננסי האישי שלו.
בראיון למגזין דה מרקר (מיכל פלטי 13.6) אומרת אילנית מדמוני, מנהלת יחידת החדשנות בפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, התייחסה לרפורמה ואמרה: "חשוב לציין כי ללקוח יש שליטה במידע שהוא רוצה להעביר לחברות השונות. בין הגופים שיוכלו לגשת למידע, יהיו כאלו שיוכלו להציע ללקוחות שירותים להתנהלות פיננסית, לדוגמה: חברות שעוקבות ו'מסדרות' עבור הלקוח התנהלות פיננסית וחברות שיסייעו ללקוח לקבל הצעות אשראי. הלקוח לא יחוש בשום הבדל בחשבונו. סביר להניח שלקוחות יהיו חשופים יותר לפרסומות ולהצעות מחברות שעוסקות בתחום".
לפי מדמוני, "השליטה במידע היוצא ובתקופת הוצאתו היא בידי הלקוח. אנו ממליצים ללקוחות לבדוק שהחברות שלהן ניתנת גישה למידע אכן רשומות במרשמים של בנק ישראל, רשות ניירות ערך או רשות שוק ההון. בכל מקרה, בשום פנים ואופן לא למסור סיסמאות".
רגע לפני שאתם פותחים את השמפניות, חשוב לזכור שהשלמת המהלך עתיד לקחת עוד זמן מה, בעיקר בגלל הליך הרישוי שנדרשות חברות הפינטק לבצע, טרם תחילת פרסום מוצרים ושירותים חדשים ללקוחות. הליך הרישוי הזה נועד לוודא כי תהליך זרימת המידע בין הבנקים לחברות השונות מתבצע עפ"י הנחיות בנק ישראל ומפוקח כל העת ע"י הרגולטור המרכזי בתחום- הרשות לניירות ערך. כך שאין צורך לחכות ליד הטלפון לשיחה מחברה פיננסית שתציע הצעות מפתות למוצרים ושירותים חדשים. אמנם כבר כיום ישנן 13 חברות שנמצאות בהליך רישוי מול רשות ניירות ערך, שהיא הרגולטור המרכזי בתחום, אך לפי הערכות, ייקח בין שניים עד שישה חודשים עד שהחברות ישלימו את תהליך הרישוי, ואת תהליך הבדיקות מול הבנקים כדי לוודא שהעברת המידע עוברת חלק. רק אז, ייצאו לפעילות מול הציבור ויציעו את שירותיהן.
בשנה הקרובה המידע הזה יורחב באופן משמעותי: באוקטובר ייחשף המידע בנוגע להלוואות ולחסכונות שלנו, וביוני 2023 ייחשף גם המידע בנוגע לפעילות תיק ניירות ערך. מדובר בנדבך מידע שבעולם לא נהוג לחשוף בתחום הבנקאות הפתוחה ובתחום שנחשב לאחד מבורות השומן של הבנקים, בזכות העמלות הגבוהות שנגבות בו, בוודאי לעומת השירות הדומה שמציעים בתי ההשקעות.
במקביל לכך, גם יחל להיחשף מידע בנקאי של עסקים ולא רק משקי בית. מבחינת הרגולטורים המצב האידאלי יהיה שלא רק הבנקים יחויבו לחשוף את המידע על לקוחותיהם, אלא גם שאר השחקנים הפיננסיים (חברות הביטוח, בתי ההשקעות וכדומה), כך שהרפורמה תהפוך לרפורמת הפיננסים הפתוחה, ולא רק בנקאות. עם זאת, לשם כך צריכים שינויים בחקיקה. לנוכח המצב הפוליטי הרעוע ממילא, ההערכות הן שתהליך זה לא יקרה בזמן הקרוב.
בשורה התחתונה: השוואת הרפורמה הפתוחה למה שקורה מעבר לים יכולה לסמן על העתיד לבוא גם אצלנו - שוק הבנקאות הפתוחה שמתרחש באנגליה ויצא לדרך בשנת 2017, נחשבת להצלחה גדולה. כיום, ישנן באנגליה כ- 220 חברות פינטק שונות בעלות רישיון לבנקאות פתוחה, שמתחרות על לב הצרכנים, כך שבהחלט יש למה לצפות ונראה שהרפורמה עוד צפויה להביא עימה צמיחה, התפתחות והתחדשות בתחום.
(1) חברות פינטק- חברות אשר פועלות בתחום הפיננסי ומאופיינות בעיקר בשילוב שבין טכנולוגיה (אלגוריתמים, אפליקציות ופיתוחים מתקדמים נוספים) לפיננסים ומציעות מגוון שירותים פיננסים דיגיטליים כמו- בנקאות דיגיטלית, הלוואות עמית לעמית, שירותי השקעות דיגיטליים ומטבעות ווירטואליים.
יש לכם שאלות נוספות?
אנחנו כאן לכל דבר ועניין.
מוזמנים לפנות אלינו במייל לכתובת: info@rechasim.co.il
להתקשר אלינו למספר: 02-5455445
או ללחוץ על התמונה ונחזור אליכם בהקדם עם הצעה אטרקטיבית עבור תיק הביטוח והפנסיה שלכם -
